Jeśli nie zapłacisz raty leasingu w terminie, leasingodawca nalicza odsetki za opóźnienie i opłaty za wezwania do zapłaty z tabeli opłat. Po 30 dniach i wezwaniu wysłanym z miesięcznym wyprzedzeniem zaległość od 500 zł może trafić do biura informacji gospodarczej. Gdy długu nie spłacisz w dodatkowym terminie wyznaczonym na piśmie, leasingodawca może wypowiedzieć umowę, odebrać samochód lub maszynę i zażądać zapłaty pozostałych rat.
Co dzieje się po niezapłaconej racie leasingu?
Przebieg zależy od umowy i ogólnych warunków umowy leasingu (OWUL), ale u większości leasingodawców wygląda podobnie:
| Czas od terminu płatności | Co zwykle się dzieje |
|---|---|
| 1-7 dni | SMS, e-mail lub telefon z przypomnieniem, naliczanie odsetek od pierwszego dnia opóźnienia |
| 7-30 dni | monit i pisemne wezwanie do zapłaty, opłaty windykacyjne z tabeli opłat |
| ok. 30 dni | ustawowe wezwanie do zapłaty z uprzedzeniem o wpisie do BIG |
| 30-60 dni | wezwanie z dodatkowym terminem zapłaty i zagrożeniem wypowiedzenia umowy, wizyta windykatora terenowego |
| po upływie dodatkowego terminu | wypowiedzenie umowy, żądanie zwrotu przedmiotu i rozliczenie |
Terminy w tabeli są orientacyjne. Wiążące zapisy znajdziesz w swojej umowie, dlatego przy pierwszej zaległości warto przeczytać rozdział OWUL o opóźnieniach w płatnościach.
Jakie koszty dolicza leasingodawca za opóźnienie?
Za spóźnioną ratę zapłacisz więcej niż samą ratę. Typowe koszty to:
- odsetki za opóźnienie – w wysokości określonej w umowie, najczęściej odsetki ustawowe za opóźnienie w transakcjach handlowych albo odsetki maksymalne,
- opłaty za monity i wezwania – według tabeli opłat i prowizji, zwykle kilkadziesiąt złotych za każde pismo, np. 30-70 zł netto za monit,
- rekompensata za koszty odzyskiwania należności – przy transakcjach handlowych 40 euro od zaległości do 5000 zł, 70 euro do 50 000 zł i 100 euro powyżej, liczona od każdej faktury osobno,
- opłata za wizytę windykacji terenowej – u części leasingodawców kilkaset złotych.
Przykład: rata 2500 zł netto spóźniona o 3 tygodnie to zwykle dodatkowo dwa wezwania, odsetki i rekompensatę w wysokości 40 euro. Przy kilku zaległych ratach te kwoty szybko się sumują. Pełną listę opłat dodatkowych znajdziesz w tabeli opłat i prowizji swojego leasingodawcy.
Czy zaległość w leasingu trafi do BIK i BIG?
Do BIK leasingodawcy przekazują informacje o umowach i historii spłat, więc nawet kilkudniowe opóźnienia zostają w historii. Wpływa to na ocenę przy kolejnym leasingu lub kredycie.
Wpis do biura informacji gospodarczej (np. BIG InfoMonitor, KRD) jest możliwy, gdy jednocześnie:
| Warunek | Przedsiębiorca | Konsument |
|---|---|---|
| Minimalna kwota zaległości | 500 zł | 200 zł |
| Czas od terminu płatności | co najmniej 30 dni | co najmniej 30 dni |
| Wezwanie do zapłaty | listem poleconym lub do rąk własnych, co najmniej miesiąc przed wpisem | jak u przedsiębiorcy |
Wpis w BIG widzą banki, leasingodawcy i kontrahenci sprawdzający firmę. Jeśli masz już taki wpis, sprawdź, jakie są możliwości finansowania w ofercie leasingu bez BIK, BIG i KRD.
Kiedy leasingodawca może wypowiedzieć umowę leasingu?
Kodeks cywilny (art. 709¹³) wymaga, żeby przy zaległości z zapłatą co najmniej jednej raty leasingodawca wyznaczył Ci na piśmie odpowiedni dodatkowy termin zapłaty. Wezwanie musi uprzedzać, że po jego bezskutecznym upływie umowa może zostać wypowiedziana ze skutkiem natychmiastowym.
Oznacza to, że jedna spóźniona rata nie kończy umowy od razu. Jeśli jednak zignorujesz wezwanie z dodatkowym terminem, leasingodawca ma podstawę do wypowiedzenia. Część umów pozwala też wypowiedzieć leasing z innych powodów, np. przy braku ubezpieczenia lub oddaniu przedmiotu osobie trzeciej bez zgody.
Co się dzieje po wypowiedzeniu umowy leasingu?
Po wypowiedzeniu:
- Musisz zwrócić samochód lub maszynę. Jeśli tego nie zrobisz, leasingodawca odbiera przedmiot przez windykację terenową, a kosztami obciąża Ciebie.
- Leasingodawca ma prawo zażądać natychmiastowej zapłaty wszystkich pozostałych rat. Zgodnie z art. 709¹⁵ kodeksu cywilnego kwotę pomniejsza się o korzyści z ich wcześniejszej zapłaty i o odszkodowanie z ubezpieczenia.
- Przedmiot jest sprzedawany, a uzyskana cena pomniejsza Twoje zadłużenie.
- Jeśli cena sprzedaży nie pokryje długu, różnicę musisz dopłacić. Leasingodawca ma też prawo uruchomić weksel in blanco podpisany przy zawarciu umowy.
Wypowiedzenie to najdroższy scenariusz. Tracisz przedmiot leasingu, wpłatę własną i spłacone raty, a dodatkowo płacisz koszty windykacji i sprzedaży. Podobne rozliczenie dotyczy dobrowolnego zakończenia umowy, które opisujemy w artykule oddanie leasingu przed czasem.
Czy można jeździć autem, gdy leasing jest zaległy?
Do wypowiedzenia umowy możesz korzystać z samochodu normalnie. Pamiętaj jednak, że:
- polisa AC musi być opłacona, bo brak ubezpieczenia to osobna podstawa do wypowiedzenia,
- przy dłuższej zaległości leasingodawca zwykle odmawia zgody na wyjazd autem za granicę ani na cesję,
- po wypowiedzeniu dalsze korzystanie z auta jest bezprawne, a leasingodawca może zgłosić przywłaszczenie.
Co zrobić, gdy wiesz, że nie zapłacisz raty?
Najwięcej możliwości masz przed terminem płatności, a nie po pierwszym wezwaniu. Leasingodawca chętniej zmienia warunki klientowi, który zgłasza problem sam i ma plan spłaty.
- Skontaktuj się z leasingodawcą przed terminem. Poinformuj o problemie i zaproponuj nowy termin lub formę spłaty.
- Zapytaj o zmianę harmonogramu. Leasingodawca ma do wyboru odroczenie raty, rozłożenie zaległość na kilka miesięcy lub wydłużenie umowy. Opłatę za aneks znajdziesz w tabeli opłat.
- Rozważ cesję. Jeśli problem jest trwały, przekazanie umowy innej firmie zamyka zobowiązanie bez wypowiedzenia. Jak to zrobić, piszemy w artykule cesja leasingu krok po kroku.
- Sprawdź źródło problemu z płynnością. Jeśli przyczyną są opóźnienia płatności od Twoich klientów, pomoże faktoring.
- Odpowiadaj na pisma. Brak kontaktu jest dla leasingodawcy sygnałem, że trzeba zabezpieczyć przedmiot.
Jeśli zaległość wynika z zawieszenia lub zamknięcia firmy, przeczytaj artykuły o tym, jak zawieszenie działalności wpływa na leasing oraz co dalej z leasingiem przy zamknięciu działalności.
Jak zaległość wpływa na kolejny leasing?
Opóźnienia widoczne w BIK i wpisy w BIG utrudniają uzyskanie kolejnego finansowania przez kilka lat. Leasingodawca często odmawia wtedy finansowania albo żąda wyższej wpłaty własnej lub dodatkowego zabezpieczenia. Inne przyczyny odmowy opisujemy w artykule 5 powodów, dla których leasingodawca może odmówić leasingu.
Po spłacie zaległości wpis w BIG powinien zostać usunięty w ciągu 14 dni. Historia opóźnień w BIK zostaje jednak widoczna dla instytucji finansowych.
Jak ClickLease pomaga przy kolejnym finansowaniu?
Jeśli masz za sobą zaległości, porównujemy oferty instytucji, które akceptują klientów z trudniejszą historią, i dobieramy parametry tak, żeby rata była bezpieczna dla budżetu firmy. Składasz jedno zapytanie, a my sprawdzamy oferty nawet 40 instytucji finansowych. Usługa jest bezpłatna dla klientów. Porównaj oferty leasingu albo skontaktuj się z nami.
