Pożyczkę leasingową zabezpiecza się najczęściej zastawem rejestrowym albo przewłaszczeniem na zabezpieczenie. Przy zastawie właścicielem samochodu lub maszyny pozostaje Twoja firma, a finansujący ma prawo zaspokoić się z przedmiotu wpisanego do rejestru zastawów. Przy przewłaszczeniu własność lub współwłasność przechodzi na finansującego do czasu spłaty. W obu przypadkach używasz przedmiotu w firmie na co dzień.
Dlaczego pożyczka leasingowa wymaga zabezpieczenia?
W leasingu operacyjnym właścicielem przedmiotu do końca umowy jest leasingodawca, więc to własność chroni go przed brakiem spłaty. W pożyczce leasingowej samochód, maszynę lub sprzęt kupujesz na swoją firmę i wprowadzasz do ewidencji środków trwałych. Finansujący przestaje być właścicielem, dlatego potrzebuje innego zabezpieczenia na tym samym przedmiocie.
Różnice między obiema formami finansowania opisujemy w artykule czym jest pożyczka leasingowa i co różni ją od leasingu.
Typowe zabezpieczenia pożyczki leasingowej to:
- zastaw rejestrowy,
- przewłaszczenie na zabezpieczenie,
- cesja praw z polisy ubezpieczeniowej,
- weksel in blanco z deklaracją wekslową.
Dobre zabezpieczenie działa też na korzyść klienta. Finansujący, który może odzyskać pieniądze z konkretnego przedmiotu, łatwiej akceptuje wniosek i proponuje lepsze warunki niż przy pożyczce bez zabezpieczenia.
Czym jest zastaw rejestrowy?
Zastaw rejestrowy to zabezpieczenie wierzytelności na rzeczy ruchomej, uregulowane w ustawie o zastawie rejestrowym i rejestrze zastawów. W pożyczkach leasingowych dotyczy zwykle samochodów, maszyn budowlanych, urządzeń produkcyjnych i sprzętu specjalistycznego, czyli przedmiotów, które można zidentyfikować i sprzedać na rynku wtórnym.
Do ustanowienia zastawu potrzebne są:
- Umowa zastawnicza – zawarta na piśmie, z dokładnym opisem przedmiotu (przy samochodzie m.in. VIN, marka, model, rok produkcji, przy maszynie numer seryjny, producent i typ).
- Wpis do rejestru zastawów – prowadzonego przez sądy rejonowe. Zastaw powstaje dopiero z chwilą wpisu, sama umowa nie wystarcza.
Opłaty sądowe w rejestrze zastawów:
| Czynność | Opłata |
|---|---|
| Wniosek o wpis zastawu rejestrowego | 200 zł |
| Wniosek o zmianę wpisu | 100 zł |
| Wniosek o wykreślenie zastawu | 50 zł |
Umowa pożyczki określa, kto ponosi te koszty. Najczęściej obciążają one klienta.
Jakie obowiązki ma klient przy zastawie rejestrowym?
Samochód lub maszyna zostaje w Twojej firmie i pracuje normalnie. Do czasu spłaty musisz jednak:
- używać przedmiotu zgodnie z przeznaczeniem i dbać o jego stan,
- ubezpieczać go w zakresie wskazanym w umowie,
- informować finansującego o szkodzie, kradzieży lub utracie wartości,
- uzyskać zgodę finansującego przed sprzedażą lub oddaniem przedmiotu do używania innej firmie.
Co się dzieje, gdy nie spłacasz pożyczki zabezpieczonej zastawem?
Pierwsze opóźnienie nie oznacza utraty samochodu. Finansujący wysyła najpierw wezwania do zapłaty i próbuje uzgodnić spłatę zaległości. Jeśli zaległość rośnie i umowa zostaje wypowiedziana, finansujący może zaspokoić się z przedmiotu zastawu:
- w sądowym postępowaniu egzekucyjnym,
- przez przejęcie przedmiotu na własność albo sprzedaż w przetargu publicznym, jeśli przewiduje to umowa zastawnicza.
Dlatego przed podpisaniem sprawdź w umowie zastawniczej, które z tych sposobów zaspokojenia zostały w niej zapisane.
Czym jest przewłaszczenie na zabezpieczenie?
Przewłaszczenie na zabezpieczenie polega na przeniesieniu własności rzeczy na finansującego, żeby zabezpieczyć spłatę długu. Nie ma dla niego osobnej ustawy, więc wszystkie zasady wynikają z umowy. Po spłacie pożyczki własność wraca do klienta.
W pożyczkach leasingowych spotkasz trzy warianty:
- pełne przewłaszczenie – finansujący staje się właścicielem przedmiotu do czasu spłaty,
- współwłasność – finansujący ma udział we własności, np. jest wpisany jako współwłaściciel w dowodzie rejestracyjnym,
- przewłaszczenie pod warunkiem zawieszającym – własność przechodzi na finansującego dopiero wtedy, gdy przestaniesz spłacać pożyczkę.
Przy każdym z nich nadal korzystasz z samochodu lub maszyny w firmie. Finansujący nie zabiera przedmiotu na plac, bo to z jego pracy spłacasz raty.
Co sprawdzić w umowie przewłaszczenia?
- moment przejścia własności i jej zakres (całość czy udział),
- zasady korzystania z przedmiotu i zakaz oddawania go osobom trzecim,
- obowiązek ubezpieczenia i cesję praw z polisy,
- postępowanie przy szkodzie i kradzieży,
- termin i koszty zwrotnego przeniesienia własności po spłacie,
- sposób rozliczenia, jeśli finansujący wypowie umowę i sprzeda przedmiot.
Zastaw rejestrowy a przewłaszczenie – porównanie
| Kryterium | Zastaw rejestrowy | Przewłaszczenie na zabezpieczenie |
|---|---|---|
| Właściciel w trakcie umowy | klient | finansujący lub współwłaściciel |
| Podstawa prawna | ustawa o zastawie rejestrowym | umowa stron |
| Jawność | wpis w publicznym rejestrze zastawów | zapis w umowie, przy pojazdach często w dowodzie rejestracyjnym |
| Koszt ustanowienia | opłata sądowa 200 zł | zwykle brak opłaty sądowej |
| Siła zabezpieczenia dla finansującego | wysoka | bardzo wysoka |
| Co po spłacie | wykreślenie zastawu z rejestru | zwrotne przeniesienie własności |
Które zabezpieczenie jest lepsze dla klienta?
Zastaw rejestrowy jest zwykle bardziej przejrzysty. Przez cały czas jesteś właścicielem, a obciążenie widać w publicznym rejestrze. Po spłacie wystarczy wykreślić wpis.
Przewłaszczenie daje finansującemu mocniejszą pozycję i częściej wymaga formalności po spłacie, np. zmiany danych w dowodzie rejestracyjnym. Nie jest przez to gorszym rozwiązaniem. W wielu transakcjach to standard, a finansujący w zamian szybciej podejmuje decyzję.
Przed podpisaniem dowolnej umowy zadaj finansującemu te pytania:
- Kto jest właścicielem przedmiotu w trakcie umowy?
- Czy mogę sprzedać przedmiot przed spłatą i na jakich warunkach?
- Czy mogę wybrać własnego ubezpieczyciela?
- Komu zostanie wypłacone odszkodowanie przy szkodzie całkowitej?
- Ile kosztuje zwolnienie zabezpieczenia i kto składa wniosek po spłacie?
Czy zabezpieczenie wpływa na koszt pożyczki leasingowej?
Tak. Popularny samochód osobowy, auto dostawcze czy maszyna budowlana mają czytelny rynek wtórny, więc stanowią dobre zabezpieczenie. Finansujący łatwiej akceptuje taki wniosek.
Przy maszynie specjalistycznej, linii produkcyjnej lub urządzeniu wykonanym na zamówienie sprzedaż w razie problemów jest trudna. Finansujący może wtedy żądać wyższej wpłaty własnej, dodatkowego zabezpieczenia lub krótszego okresu spłaty. Porównanie pożyczki z innymi formami finansowania znajdziesz w artykule leasing finansowy czy pożyczka leasingowa.
Ubezpieczenie przedmiotu pożyczki leasingowej
Finansujący prawie zawsze wymaga ubezpieczenia przedmiotu. Przy samochodzie to OC i AC w określonym zakresie, przy maszynach polisa od uszkodzeń, kradzieży i zdarzeń losowych. Zwykle dochodzi do tego cesja praw z polisy, czyli odszkodowanie trafia najpierw na spłatę pożyczki lub naprawę przedmiotu.
Sprawdź w umowie:
- wymagany zakres ubezpieczenia i możliwość wyboru ubezpieczyciela,
- czy możesz płacić składkę w ratach,
- co się dzieje, gdy odszkodowanie jest niższe niż saldo pożyczki.
Tę ostatnią różnicę pokrywa ubezpieczenie GAP. Kiedy się opłaca, wyjaśniamy w artykule ubezpieczenie GAP w leasingu. Na co uważać przy innych produktach dodatkowych, piszemy w tekście cała prawda o produktach dodatkowych w leasingu.
Czy można sprzedać przedmiot objęty zabezpieczeniem?
Tak, ale tylko za zgodą finansującego. Sprzedaż bez zgody narusza umowę i może skończyć się jej wypowiedzeniem, a przy przewłaszczeniu sprzedajesz rzecz, która nie w całości do Ciebie należy.
Jeśli chcesz sprzedać samochód lub maszynę przed spłatą, zgłoś się do finansującego. Najczęstsze rozwiązania to:
- wcześniejsza spłata pożyczki i zwolnienie zabezpieczenia,
- sprzedaż za zgodą finansującego ze spłatą długu bezpośrednio z ceny,
- refinansowanie lub przeniesienie zabezpieczenia na inny przedmiot.
Co zrobić po spłacie pożyczki leasingowej?
Po spłacie finansujący powinien zwolnić zabezpieczenie, ale warto tego dopilnować. Niewykreślony zastaw utrudnia sprzedaż przedmiotu i kolejne finansowanie.
- Przy zastawie rejestrowym – odbierz zgodę na wykreślenie zastawu albo potwierdzenie, że finansujący sam złożył wniosek (opłata 50 zł). Po kilku tygodniach sprawdź wpis w rejestrze.
- Przy przewłaszczeniu – odbierz dokument zwrotnego przeniesienia własności i zaktualizuj dane w dowodzie rejestracyjnym, jeśli finansujący był wpisany jako współwłaściciel.
Zachowaj też potwierdzenie spłaty, zwolnienie cesji z polisy i oświadczenie o braku dalszych roszczeń.
Jak ClickLease porównuje pożyczki leasingowe?
Oprócz raty sprawdzamy rodzaj zabezpieczenia, koszty jego ustanowienia i zwolnienia, wymagane ubezpieczenie, możliwość wcześniejszej spłaty i procedurę sprzedaży przedmiotu. Oferta z nieco niższą ratą bywa gorsza, jeśli ma drogie zwolnienie zabezpieczenia albo sztywne zasady sprzedaży.
Składasz jedno zapytanie, a my sprawdzamy oferty nawet 40 instytucji finansowych. Usługa jest bezpłatna dla klientów. Porównaj oferty pożyczki leasingowej albo przeczytaj, kiedy pożyczka leasingowa jest lepsza od leasingu operacyjnego.
