Dwa lata, trzy lata, pięć lat, a może siedem lat? To jedno z pierwszych pytań, które pojawia się przy leasingu samochodu, maszyny albo sprzętu do firmy.
I nie chodzi tylko o ciekawość. Okres leasingu wpływa na wysokość raty, wykup, koszt całkowity i elastyczność umowy. Im dłuższe finansowanie, tym niższa rata miesięczna, ale zwykle wyższy koszt całkowity, bo odsetki naliczają się przez dłuższy czas. Krótszy leasing oznacza wyższą ratę i często wyższy wykup, ale pozwala szybciej zamknąć temat.
Dlatego długość leasingu trzeba dobrać do firmy, przedmiotu i planów na kolejne lata. Inaczej podejdziesz do nowego samochodu osobowego, inaczej do używanego auta 7-letniego, a jeszcze inaczej do fotowoltaiki, ciągnika siodłowego albo specjalistycznej maszyny.
Od czego zależy okres leasingu?
Na długość leasingu wpływa kilka elementów:
- rodzaj leasingu,
- rodzaj przedmiotu,
- wiek przedmiotu,
- wartość transakcji,
- stawka amortyzacji,
- polityka konkretnego leasingodawcy,
- wysokość opłaty wstępnej,
- oczekiwany wykup,
- zdolność leasingowa firmy.
Najwięcej pytań pojawia się przy leasingu operacyjnym, bo to najpopularniejsza forma finansowania wybierana przez przedsiębiorców. Właśnie od niego zacznijmy.
Minimalny okres leasingu operacyjnego
W leasingu operacyjnym minimalny czas trwania umowy wynika z przepisów podatkowych. Umowa musi zostać zawarta na czas oznaczony i trwać co najmniej 40% normatywnego okresu amortyzacji danego środka trwałego.
Brzmi urzędowo, więc przełóżmy to na normalny język.
Jeżeli chcesz wziąć w leasing operacyjny samochód osobowy, najkrótsza umowa będzie trwała 24 miesiące. Nie podpiszesz leasingu operacyjnego na auto osobowe na rok. Przy tej formie finansowania taki okres nie przejdzie.
Przykłady:
- samochód osobowy: minimum 24 miesiące,
- ciągnik siodłowy: minimum około 3 lata,
- fotowoltaika: minimum około 4 lata.
Te okresy wynikają z amortyzacji danego przedmiotu. Im niższa stawka amortyzacji, tym dłuższy minimalny okres leasingu operacyjnego.
Dlatego przy części przedmiotów przedsiębiorca jest zaskoczony. Przy aucie osobowym dwa lata są czymś normalnym, ale przy fotowoltaice minimalny okres może być dłuższy. To nie jest kaprys doradcy. Tak działa konstrukcja leasingu operacyjnego.
Czy można wziąć samochód w leasing na rok?
Przy leasingu operacyjnym samochodu osobowego – nie. Jeżeli ktoś planuje leasing auta na 12 miesięcy, musi rozważyć inną formę finansowania. Najczęściej w grę wchodzi leasing finansowy albo pożyczka leasingowa.
Leasing operacyjny ma swoje podatkowe zasady i dla samochodu osobowego standardowe minimum to 24 miesiące. Krótsza umowa nie spełni warunków leasingu operacyjnego.
To częsty błąd w planowaniu. Przedsiębiorca zakłada, że weźmie auto na rok, sprawdzi, czy mu pasuje, a później zdecyduje, co dalej. W leasingu operacyjnym nie zadziała to w taki sposób.
Maksymalny okres leasingu operacyjnego
Przy maksymalnym okresie leasingu operacyjnego przepisy nie narzucają tak prostego limitu jak przy okresie minimalnym. Ograniczenia wynikają głównie z polityki firm leasingowych i z wieku przedmiotu.
Przy samochodach nowe i młode auta najczęściej finansuje się na 3-4 lata. To okres lubiany przez leasingodawców i wygodny dla wielu przedsiębiorców. Da się jednak podpisać umowę na dłużej: 5-6 lat, a czasem nawet 7 lat.
Dłuższy okres finansowania obniża ratę miesięczną. To dobra opcja dla firm, które chcą zachować płynność i nie obciążać budżetu wysoką ratą.
Trzeba tylko pamiętać, że dłuższy leasing zwykle oznacza wyższy koszt całkowity. Rata jest niższa, ale finansowanie trwa dłużej, więc odsetki pracują przez większą liczbę miesięcy.
Wiek auta a maksymalny okres leasingu
Przy samochodach używanych dochodzi jeszcze jedna zasada. Większość leasingodawców preferuje, żeby wiek auta po zakończeniu umowy nie przekraczał około 8–10 lat.
Co to oznacza? Jeżeli wybierasz samochód 5-letni, leasing może potrwać maksymalnie około 3–5 lat, zależnie od leasingodawcy. Jeżeli auto ma 7 albo 8 lat, możliwości będą mniejsze, ale leasing nie jest automatycznie wykluczony.
Są firmy, które finansują starsze samochody. Jest ich mniej, ale takie oferty istnieją. Jako broker leasingowy ClickLease ma dostęp do instytucji, które mogą rozważyć finansowanie aut 7-letnich, a w niektórych przypadkach także starszych.
Przy używanym samochodzie nie wystarczy więc zapytać: „ile lat leasingu mogę dostać?”. Trzeba znać wiek auta, jego wartość, stan, pochodzenie i politykę danego finansującego.
Leasing starszego samochodu. Kiedy ma sens?
Leasing starszego samochodu może mieć sens, jeżeli auto jest zadbane, ma dobrą historię, realną wartość rynkową i pochodzi ze sprawdzonego źródła.
Trudniej będzie przy samochodzie bardzo starym, nietypowym, mocno zużytym albo z niejasną historią. Leasingodawca patrzy na to, czy w razie problemów przedmiot będzie można sprzedać.
Dlatego przy starszych autach znaczenie mają:
- wiek pojazdu,
- przebieg,
- stan techniczny,
- historia serwisowa,
- kraj pochodzenia,
- sprzedawca,
- realna cena rynkowa,
- planowany okres leasingu,
- wysokość opłaty wstępnej.
Jeśli masz na oku kilkuletni samochód i nie wiesz, czy da się go sfinansować, najlepiej sprawdzić to przed wpłatą zaliczki sprzedawcy. W ClickLease możemy porównać możliwości w wielu instytucjach i od razu powiedzieć, gdzie taki wniosek ma największe szanse.
Maksymalny okres leasingu maszyn i urządzeń
Leasing to nie tylko samochody. W leasing można wziąć także maszyny, urządzenia, sprzęt IT, wyposażenie, fotowoltaikę, ciągniki siodłowe, naczepy, przyczepy i wiele innych środków trwałych.
Przy maszynach i urządzeniach dłuższe finansowanie często nie jest problemem. Umowy na 6–7 lat są możliwe, szczególnie gdy przedmiot ma wysoką wartość, długi okres użytkowania i stabilny rynek wtórny.
Inaczej będzie przy sprzęcie, który szybko się starzeje albo traci wartość. Przykładem może być część elektroniki i sprzętu IT. Leasingodawca nie będzie chciał finansować na bardzo długi okres przedmiotu, który po kilku latach może mieć niewielką wartość.
Film o okresach leasingu na kanale ClickLease
Ten temat omawiam też w filmie na naszym kanale YouTube. Tłumaczę tam, ile może trwać leasing operacyjny i finansowy, dlaczego samochodu osobowego w leasingu operacyjnym nie da się wziąć na rok oraz kiedy długi okres finansowania ma sens.
Leasing finansowy a minimalny okres umowy
Leasing finansowy daje większą swobodę przy okresie finansowania. Nie ma tu takiego ustawowego ograniczenia jak w leasingu operacyjnym, czyli wymogu 40% normatywnego okresu amortyzacji.
Najczęściej minimalny czas leasingu finansowego wynosi około 6 miesięcy, ale nie jest to sztywna reguła dla każdej sytuacji. Dużo zależy od przedmiotu, wartości transakcji i zasad konkretnej firmy leasingowej.
Leasing finansowy może być dobrym rozwiązaniem, gdy zależy Ci na krótkim okresie finansowania, na przykład 1 roku. W takim przypadku warto porównać go także z pożyczką leasingową.
To rozwiązanie pojawia się też przy przedmiotach, które w leasingu operacyjnym wymagałyby dłuższej umowy. Dobrym przykładem jest fotowoltaika, gdzie minimalny okres leasingu operacyjnego może wynosić około 4 lata. Przy leasingu finansowym okres można czasem skrócić.
Podobnie bywa przy innych sprzętach z niską stawką amortyzacji, takich jak łodzie, jachty i inne obiekty pływające.
Maksymalny okres leasingu finansowego
Maksymalne okresy leasingu finansowego są zbliżone do tego, co spotykamy przy leasingu operacyjnym.
Umowa na 3-4 lata zwykle nie stanowi problemu. Finansowanie na 5-6 lat również często jest dostępne. Dłuższe okresy zależą już od leasingodawcy, rodzaju przedmiotu i wartości zabezpieczenia.
Leasing finansowy daje większą elastyczność przy minimum, ale nie oznacza nieograniczonej dowolności. Leasingodawca nadal ocenia ryzyko, wartość przedmiotu, możliwość sprzedaży i zdolność klienta do spłaty.
Jak okres leasingu wpływa na ratę?
Zasada jest prosta: im dłuższy okres leasingu, tym niższa rata miesięczna. Jeżeli rozkładasz spłatę na więcej miesięcy, pojedyncza rata jest mniej obciążająca dla firmy. Dlatego leasing na 5 albo 6 lat wybierają przedsiębiorcy, którzy chcą zachować płynność i mieć przewidywalny koszt miesięczny.
Krótszy leasing działa odwrotnie. Rata jest wyższa, bo większą część wartości przedmiotu spłacasz w krótszym czasie.
To może być dobre rozwiązanie dla firmy, która chce szybko wrzucić większe koszty w działalność, szybciej zakończyć umowę i wcześniej zdecydować, co zrobić z pojazdem albo maszyną.
Jak okres leasingu wpływa na wykup?
Okres leasingu ma duże znaczenie dla wykupu.
Im dłuższa umowa, tym niższy może być wykup. Im krótsza umowa, tym wykup może być wyższy.
Przykład ze scenariusza:
- przy leasingu 3-letnim wykup może wynosić około 45% wartości pojazdu,
- przy leasingu 5-letnim wykup może wynosić około 25% wartości pojazdu.
Dlaczego tak się dzieje? Przy dłuższej umowie przez większą liczbę miesięcy spłacasz większą część wartości auta w ratach. Na końcu zostaje więc niższa kwota wykupu.
Przy krótszej umowie raty są wyższe, ale część wartości pojazdu może zostać przeniesiona na wykup.
Nie oznacza to, że zawsze trzeba wybierać niski wykup. Czasem wyższy wykup pozwala obniżyć ratę, ale trzeba pamiętać, że wyższy wykup także wpływa na koszt finansowania.
Krótki leasing – dla kogo?
Krótki leasing może pasować firmie, która:
- może płacić wyższą ratę,
- chce szybciej zakończyć finansowanie,
- planuje częściej zmieniać samochody,
- nie chce wiązać się umową na wiele lat,
- potrzebuje większych kosztów w krótszym czasie,
- akceptuje wyższy wykup albo nie planuje wykupu.
Przy samochodzie osobowym w leasingu operacyjnym krótkim okresem będzie zwykle 24–36 miesięcy. Przy leasingu finansowym albo pożyczce leasingowej można rozważać jeszcze krótsze warianty, zależnie od przedmiotu i oferty.
Krótki leasing daje szybsze zamknięcie umowy, ale wymaga większej miesięcznej płatności. Firma musi mieć na to płynność.
Długi leasing – dla kogo?
Dłuższy leasing może pasować firmie, która:
- chce płacić niższą ratę miesięczną,
- woli spokojniejsze obciążenie budżetu,
- planuje użytkować przedmiot przez kilka lat,
- chce mieć niższy wykup,
- finansuje droższy samochód, maszynę albo sprzęt,
- chce zostawić więcej gotówki w firmie.
Przy autach osobowych dłuższy okres to najczęściej 5-6 lat, czasem 7 lat. Przy maszynach i urządzeniach długie okresy też są dostępne, o ile przedmiot ma odpowiednią wartość i trwałość.
Dłuższy leasing daje niższą ratę, ale koszt całkowity może być wyższy. Dlatego trzeba porównać nie tylko ratę miesięczną, ale całą sumę opłat.
Czy można zmienić długość leasingu w trakcie umowy?
Tak, ale nie zawsze i nie na dowolnych warunkach. Wszystko zależy od leasingodawcy, rodzaju umowy i historii spłat.
Zmiana długości leasingu może oznaczać skrócenie albo wydłużenie umowy.
Skrócenie leasingu
Jeżeli chcesz zakończyć leasing wcześniej, musisz liczyć się z rozliczeniem przedterminowym. Leasingodawca może oczekiwać spłaty pozostałych rat, czasem z dodatkowymi opłatami manipulacyjnymi.
Przykład ze scenariusza:
Podpisujesz umowę na 5 lat, ale po 3 latach chcesz ją zakończyć. Leasingodawca może naliczyć pozostałe 2 lata rat do rozliczenia.
Takie rozwiązanie bywa możliwe, ale nie zawsze opłacalne. Przed wcześniejszym zakończeniem trzeba policzyć saldo, opłaty, wykup i alternatywy, na przykład cesję leasingu.
Wydłużenie leasingu
Wydłużenie leasingu też może być możliwe, ale zależy od zgody finansującego. Taki ruch obniża miesięczną ratę, bo pozostała kwota jest rozłożona na dłuższy okres.
Trzeba jednak pamiętać o dwóch rzeczach.
Po pierwsze, całkowity koszt leasingu wzrośnie, bo dojdą odsetki za dodatkowe miesiące.
Po drugie, o wydłużenie najlepiej wystąpić zanim pojawią się zaległości. Jeżeli firma już spóźnia się z ratami, leasingodawca może odmówić zmiany harmonogramu.
Dlatego przy chwilowych problemach z płynnością nie czekaj do momentu, aż rata będzie po terminie. Wcześniejsza rozmowa daje większe szanse na zmianę warunków.
Dłuższy leasing i nadpłata w trakcie
Często bezpieczniejszym, choć droższym rozwiązaniem, jest wzięcie leasingu na dłuższy okres, a później nadpłacanie go, jeśli biznes dobrze idzie.
Taki wariant daje niższą ratę startową i większy oddech w budżecie. Jeżeli firma ma dobry okres, można szybciej spłacać zobowiązanie albo skrócić umowę, o ile leasingodawca to dopuszcza.
Jeżeli natomiast od początku wybierzesz bardzo krótki leasing z wysoką ratą, nie zawsze da się łatwo zmienić umowę, szczególnie gdy pojawią się zaległości.
Najtańszy leasing w ujęciu całkowitym to często krótki okres i niski wykup. Najbezpieczniejszy dla płynności może być dłuższy okres, niższa rata i możliwość wcześniejszego działania, gdy firma ma nadwyżki.
Jak wybrać okres leasingu?
Nie ma jednego okresu dobrego dla każdego. Ten sam samochód może być finansowany inaczej przez firmę, która chce go wykupić i używać przez lata, a inaczej przez przedsiębiorcę, który co kilka lat zmienia auta.
Przed wyborem okresu odpowiedz sobie na kilka pytań:
- Czy zależy mi bardziej na niskiej racie, czy na niskim koszcie całkowitym?
- Czy chcę wykupić przedmiot po zakończeniu umowy?
- Czy planuję sprzedaż po wykupie?
- Jak długo realnie będę używać samochodu albo maszyny?
- Czy moja firma poradzi sobie z wyższą ratą?
- Czy potrzebuję większych kosztów w krótszym czasie?
- Czy przedmiot szybko traci wartość?
- Czy chcę mieć możliwość zmiany auta po kilku latach?
Dopiero po tych odpowiedziach można dobrać okres finansowania.
Kiedy wybrać leasing minimalny?
Leasing na krótki okres wybierz wtedy, gdy możesz pozwolić sobie na wyższą ratę i zależy Ci na szybkim zakończeniu umowy.
Taki wariant pasuje przedsiębiorcom, którzy nie chcą długo wiązać się jednym pojazdem, lubią częściej zmieniać samochody i akceptują wyższy wykup. Może też pasować firmom, które chcą szybciej rozliczyć większe koszty.
Przy samochodzie osobowym w leasingu operacyjnym minimum to 24 miesiące. Krócej trzeba szukać w leasingu finansowym albo pożyczce leasingowej.
Kiedy wybrać leasing maksymalny?
Długi okres finansowania wybierz wtedy, gdy chcesz obniżyć ratę miesięczną i spokojniej rozłożyć koszt w czasie.
To rozwiązanie pasuje przy droższych samochodach, maszynach i sprzęcie, które firma planuje użytkować przez kilka lat. Dłuższy leasing pomaga zachować gotówkę w firmie, ale wymaga akceptacji wyższego kosztu całkowitego.
Przy samochodach trzeba jeszcze sprawdzić wiek auta na koniec umowy. Jeżeli leasingodawca przyjmuje limit 8–10 lat, starszy samochód nie dostanie maksymalnego okresu.
Jak ClickLease pomaga dobrać okres leasingu?
W ClickLease nie patrzymy tylko na ratę. Sprawdzamy też, jak okres finansowania wpływa na wykup, koszt całkowity, podatki, możliwość wcześniejszego zakończenia umowy i elastyczność leasingodawcy.
Jako niezależny broker leasingowy porównujemy oferty wielu instytucji finansowych. Składasz jedno zapytanie, a my sprawdzamy propozycje nawet w 40 firmach leasingowych i bankach.
Możemy pomóc przy leasingu:
- samochodów osobowych,
- samochodów dostawczych,
- ciągników siodłowych,
- naczep i przyczep,
- samochodów ciężarowych,
- maszyn budowlanych,
- maszyn i urządzeń,
- sprzętu IT,
- fotowoltaiki,
- innych środków trwałych.
Nasza usługa jest darmowa dla Klientów. Jeśli masz już ofertę leasingu, możesz ją do nas przesłać. Sprawdzimy, czy okres, rata, wykup i warunki umowy mają sens dla Twojej firmy.
Co zapamiętać przed podpisaniem leasingu?
W leasingu operacyjnym samochodu osobowego minimalny okres to zwykle 24 miesiące. Przy ciągniku siodłowym może to być około 3 lata, a przy fotowoltaice około 4 lata. Wynika to z zasad amortyzacji.
Maksymalny okres zależy głównie od leasingodawcy, wieku przedmiotu i rodzaju finansowania. Nowe albo młode samochody można często finansować na 3–4 lata, 5–6 lat, a czasem nawet 7 lat. Przy autach używanych znaczenie ma to, czy po zakończeniu umowy samochód nie będzie za stary dla danego finansującego.
Długi leasing obniża ratę, ale zwykle podnosi koszt całkowity. Krótki leasing przyspiesza zakończenie umowy, ale wymaga wyższej raty i często wiąże się z wyższym wykupem.
