Tak, leasing wpływa na zdolność kredytową, bo bank traktuje ratę leasingową jak stałe miesięczne obciążenie. Większość firm leasingowych przekazuje też dane o umowach do BIK. Leasing firmowy widać zwykle w raporcie o firmie, a nie w prywatnym raporcie właściciela, dlatego wielu przedsiębiorców błędnie uznaje, że bank go nie zobaczy.
Poniżej wyjaśniam, jak bank liczy leasing, gdzie szukać go w BIK i jak zaplanować kolejność finansowania, jeśli po leasingu chcesz wziąć kredyt hipoteczny albo firmowy.
Jak bank liczy leasing przy ocenie zdolności kredytowej?
Bank sprawdza, ile pieniędzy zostaje Ci co miesiąc po opłaceniu wszystkich zobowiązań. Rata leasingowa zmniejsza tę kwotę tak samo jak rata kredytu, choć formalnie leasing kredytem nie jest (różnice opisujemy w artykule czym różni się leasing od kredytu).
Przy jednoosobowej działalności leasing działa na zdolność na dwa sposoby:
- obniża dochód – rata leasingu operacyjnego jest kosztem w KPiR, więc dochód wykazany w PIT jest niższy, a to od niego bank liczy zdolność,
- jest widoczny jako zobowiązanie – część banków dodatkowo uwzględnia ratę w wykazie obciążeń, jeśli widzi umowę w BIK lub na wyciągu.
Przykład: przedsiębiorca na skali podatkowej ma 12 000 zł dochodu miesięcznie przed zakupem auta. Bierze samochód w leasing z ratą 2500 zł netto. Jego dochód w KPiR spada do ok. 9500 zł miesięcznie, więc przy tym samym wskaźniku banku maksymalna kwota kredytu hipotecznego spada proporcjonalnie. Dokładny wynik zależy od metodologii konkretnego banku, ale kierunek jest zawsze ten sam.
Czy leasing widać w BIK?
Zwykle tak. Firmy leasingowe współpracują z Grupą BIK: według BIK bezpośrednio przekazuje dane 24 leasingodawców, a łącznie z BIK współpracuje blisko 85% rynku leasingowego. Oznacza to, że większość umów i zapytań leasingowych trafia do baz, z których korzystają banki.
Gdzie szukać leasingu:
| Rodzaj umowy | Gdzie zwykle widać leasing |
|---|---|
| Leasing konsumencki (osoba prywatna) | Raport BIK osoby prywatnej |
| Leasing na JDG | Raport o firmie (baza BIK Przedsiębiorca), czasem także raport właściciela |
| Leasing na spółkę | Raport o firmie, dane spółki i jej zobowiązań |
| Zaległości powyżej progów ustawowych | Biura informacji gospodarczej, np. BIG InfoMonitor, KRD |
Jeśli sprawdzasz tylko swój prywatny raport i nie widzisz w nim leasingu, nie oznacza to, że bank go nie zobaczy. Przy kredycie hipotecznym dla przedsiębiorcy bank analizuje zarówno właściciela, jak i działalność.
Czy leasing obniża zdolność kredytową?
Tak, a skala zależy od relacji raty do dochodu. Przy wysokich i stabilnych dochodach rata 1500-2500 zł jest dla banku zwykłym kosztem prowadzenia firmy. Przy niskim dochodzie ta sama rata potrafi zamknąć drogę do kredytu.
Zdolność spada najmocniej, gdy kilka obciążeń nakłada się w krótkim czasie: drogie auto z niską wpłatą własną, limit na rachunku firmowym, karta kredytowa i kredyt gotówkowy. Taki zestaw wygląda w analizie banku jak ryzyko, nawet jeśli każda rata jest płacona terminowo.
Czy leasing pomaga budować historię kredytową?
Tak, jeśli raty są płacone w terminie. Młoda firma bez żadnej historii w BIK daje bankowi mało danych do oceny. Kilkanaście miesięcy terminowo spłacanego leasingu to dowód, że przedsiębiorca obsługuje zobowiązania zgodnie z harmonogramem.
Dobra historia nie zastąpi dochodu. Pomaga jednak przy ocenie ryzyka, zwłaszcza w firmach działających krócej niż 2 lata. Więcej o finansowaniu na początku działalności piszemy w artykule leasing dla nowej firmy.
Co szkodzi bardziej – sam leasing czy opóźnienia w spłacie?
Opóźnienia. Terminowo spłacany leasing jest dla banku neutralny albo pozytywny. Regularne spóźnianie się z ratami, nawet o kilka dni, zostawia ślad w historii spłat i wraca przy kolejnym wniosku.
Jeśli zaległość przekroczy progi określone w ustawie o udostępnianiu informacji gospodarczych, leasingodawca może zgłosić ją do biura informacji gospodarczej. Taki wpis widzą później banki, leasingodawcy i kontrahenci.
Leasing operacyjny i finansowy a zdolność kredytowa
Dla banku oba rodzaje leasingu oznaczają stałą miesięczną płatność. Różnią się sposobem ujęcia w księgach (szczegóły w porównaniu leasingu operacyjnego i finansowego):
- w leasingu operacyjnym przedmiot należy do leasingodawcy, a cała rata netto jest kosztem firmy,
- w leasingu finansowym przedmiot jest w ewidencji środków trwałych korzystającego, a zobowiązanie widać wprost w bilansie lub księgach.
Przy kredycie firmowym bank poprosi o zestawienie zobowiązań i harmonogramy spłat, więc każdy leasing i tak znajdzie się w analizie.
Czy leasing przeszkadza przy kredycie hipotecznym?
Może przeszkadzać, jeśli prowadzisz JDG i planujesz kredyt krótko po podpisaniu umowy leasingu. Bank liczy zdolność z dochodu po kosztach, a wysoka rata leasingowa ten dochód obniża.
Najczęstszy błąd to kolejność: najpierw drogie auto w leasing z wysoką ratą, kilka miesięcy później wniosek o kredyt hipoteczny. Jeśli wiesz, że w ciągu roku będziesz kupować mieszkanie lub dom:
- złóż wniosek o kredyt hipoteczny przed leasingiem albo
- wybierz tańszy samochód, wyższą wpłatę własną lub dłuższy okres leasingu, żeby obniżyć ratę,
- zostaw w budżecie firmy margines na spadek przychodów.
Parametry, które najmocniej wpływają na ratę, omawiamy w artykule jak obniżyć koszt leasingu. Wysokość raty sprawdzisz w kalkulatorze leasingowym.
Kiedy leasing może zablokować kredyt?
Bank rzadko napisze wprost, że odmawia z powodu leasingu. W decyzji pojawi się zwykle brak zdolności albo zbyt wysokie obciążenia. Ryzyko odmowy rośnie, gdy:
- suma rat leasingowych pochłania dużą część miesięcznych wpływów,
- dochód firmy po kosztach jest niski lub spada rok do roku,
- w historii spłat są opóźnienia,
- oprócz leasingu masz prywatne kredyty i limity,
- firma działa krótko albo branża jest uznawana za ryzykowną.
Podobne kryteria stosują leasingodawcy. Opisujemy je w artykule o powodach odmowy leasingu.
Czy zapytania o leasing widać w BIK?
Tak. Firmy leasingowe składają zapytania do baz BIK przy analizie wniosku, a zapytania z ostatnich miesięcy są widoczne w raporcie. Jedno zapytanie nie ma znaczenia. Seria zapytań w krótkim czasie, zwłaszcza zakończonych odmowami, wygląda w analizie gorzej.
Dlatego lepiej nie wysyłać wniosków jednocześnie samodzielnie, przez dealera i przez kilku pośredników. Jeden wniosek skierowany do instytucji, które realnie przyjmą Twój profil, ogranicza liczbę zapytań.
Czy leasing bez BIK istnieje?
Istnieją oferty, w których leasingodawca nie opiera decyzji na scoringu BIK. Nie oznacza to braku weryfikacji. Taka firma sprawdza zwykle inne bazy (BIG, KRD), zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym, historię rachunku oraz wartość przedmiotu. Częściej wymaga też wyższej wpłaty własnej lub dodatkowego zabezpieczenia.
Zanim zaczniesz szukać leasingu bez BIK, BIG i KRD, ustal, co faktycznie było przyczyną wcześniejszej odmowy. Często jest nią wiek auta, krótki staż firmy albo wysoka wartość transakcji, a nie wpis w BIK.
Jak sprawdzić, czy Twój leasing widać w BIK?
Pobierz dwa raporty: prywatny raport BIK oraz raport o firmie, jeśli prowadzisz działalność. W obu sprawdź:
- aktywne i zamknięte zobowiązania,
- historię spłat i ewentualne opóźnienia,
- zapytania z ostatnich 12 miesięcy,
- informacje gospodarcze z BIG.
Zrób to co najmniej 2-3 miesiące przed wnioskiem o kredyt. Wyjaśnienie błędnego lub nieaktualnego wpisu wymaga czasu.
Co przygotować przed wnioskiem o kredyt, jeśli masz leasing?
- harmonogram spłat leasingu i saldo pozostałe do spłaty,
- potwierdzenie terminowych płatności,
- dokumenty finansowe firmy (KPiR lub księgi, PIT lub CIT),
- wyciągi z rachunku firmowego,
- oba raporty BIK,
- informację o pozostałych zobowiązaniach.
Nie ukrywaj leasingu przed bankiem. Rata jest na wyciągu, w księgach i najczęściej w BIK, więc bank ją znajdzie. Warto natomiast wyjaśnić, do czego służy przedmiot leasingu. Auto lub maszyna, która zarabia na firmę, jest oceniana inaczej niż wydatek konsumpcyjny.
Jak ClickLease dobiera leasing, gdy planujesz kolejne finansowanie?
Zanim zaproponujemy ofertę, pytamy o plany na najbliższe miesiące. Jeśli klient chce wkrótce złożyć wniosek o kredyt hipoteczny lub inwestycyjny, dobieramy parametry tak, żeby rata nie zablokowała tego kredytu: wyższą wpłatę własną, dłuższy okres albo tańszy przedmiot.
Składasz jedno zapytanie, a my porównujemy oferty nawet 40 instytucji finansowych. Usługa jest bezpłatna dla klientów. Porównaj oferty leasingu albo sprawdź, czy dostaniesz leasing.
