Często spotykam się z sytuacją, w której przedsiębiorcy oceniają leasing wyłącznie na podstawie wysokości miesięcznej raty. To błąd, ponieważ sama rata niewiele mówi o opłacalności finansowania. Kluczowe jest zrozumienie całkowitego kosztu leasingu, czyli sumy wszystkich opłat, jakie poniesiesz w trakcie trwania umowy.
Co składa się na całkowity koszt leasingu?
Całkowity koszt leasingu to suma wszystkich opłat, na które składają się:
- Opłata wstępna (wkład własny)
- Suma wszystkich rat leasingowych
- Kwota wykupu przedmiotu leasingu
Firmy leasingowe często podają ten koszt w formie procentowej, np. leasing 110%, leasing 120%. Oznacza to, że całkowita suma wpłat w stosunku do wartości leasingowanego przedmiotu wynosi odpowiednio 110% lub 120%.
Jak samodzielnie obliczyć całkowity koszt leasingu?
Załóżmy, że bierzesz w leasing samochód o wartości 100 000 zł netto, na okres 36 miesięcy, z wpłatą wstępną 20% i wykupem 1%.
Oto wzór do obliczenia:
(Ilość rat × wysokość raty) + opłata wstępna + kwota wykupu
Podstawiając wartości:
(36 × 2500 zł) + 20 000 zł + 1000 zł = 111 000 zł
Następnie dzielimy tę wartość przez cenę auta netto:
111 000 zł ÷ 100 000 zł × 100 = 111%
To oznacza, że całkowity koszt leasingu w tym przypadku wynosi 111% wartości samochodu.
Jakie czynniki wpływają na całkowity koszt leasingu?
Koszt leasingu może się różnić w zależności od kilku czynników:
- Długość okresu finansowania – im dłuższy leasing, tym wyższy całkowity koszt, ale niższa miesięczna rata.
- Wysokość wpłaty wstępnej – większy wkład własny obniża całkowity koszt leasingu i ratę miesięczną.
- Wiarygodność finansowa firmy – dobra historia kredytowa może pozwolić na korzystniejsze warunki finansowania.
Przykład 1: Zmiana okresu leasingu
Załóżmy, że ten sam samochód leasingujesz na 60 miesięcy zamiast 36. Wtedy:
- Miesięczna rata spadnie do 1627 zł netto
- Całkowity koszt leasingu wzrośnie do 118,6%
Mimo wyższego kosztu procentowego, roczna stopa procentowa wynosi jedynie 3,72%, co nadal jest bardzo korzystnym finansowaniem w porównaniu np. do kredytu samochodowego.
Przykład 2: Zmiana wysokości wpłaty wstępnej
Jeśli podniesiesz wpłatę wstępną do 45%, to całkowity koszt leasingu spadnie do 107,6%, a rata miesięczna wyniesie 1711 zł netto.
To oznacza, że większa wpłata pozwala obniżyć całkowity koszt leasingu, ale wymaga zamrożenia większej kwoty gotówki.
Jak uniknąć pułapek i ukrytych kosztów?
Podczas analizowania ofert leasingowych zwróć uwagę na:
- Liczbę rat i ich wysokość – podejrzanie niskie raty mogą oznaczać ukryte opłaty.
- Dodatkowe opłaty – np. obowiązkowe ubezpieczenie u leasingodawcy czy opłaty administracyjne.
- Kwotę wykupu – sprawdź, czy została poprawnie uwzględniona w kosztach leasingu.
Dodatkowe koszty mogą obejmować także ubezpieczenie GAP, rejestrację pojazdu, zmiany w harmonogramie spłat czy opłaty windykacyjne. Warto dokładnie przeanalizować tabelę opłat i prowizji leasingodawcy przed podpisaniem umowy.
Podsumowanie
Całkowity koszt leasingu to kluczowy wskaźnik, który pozwala rzetelnie ocenić opłacalność finansowania. Samodzielne obliczenia pozwolą Ci uniknąć niekorzystnych ofert i świadomie podjąć decyzję.
Jeśli masz pytania dotyczące leasingu, skontaktuj się ze mną – jako broker leasingowy w ClickLease pomagam przedsiębiorcom w wyborze najlepszych rozwiązań finansowych.
