Rok temu, nasza klienta Pani Kasia, na fali dobrych wyników, wyjechała z salonu nowym SUV-em za ćwierć miliona złotych. Przy podpisywaniu dokumentów dostała pakiet dealerski ubezpieczenia. Cena wyglądała świetnie. Około 3000 zł za pierwszy rok. Pani Kasia uznała, że trafiła bardzo dobrą ofertę.
Problem pojawił się po roku.
Przyszło wznowienie polisy z banku leasingowego. Kwota? Zamiast zeszłorocznych 3000 zł – równe 8000 zł. Pani Kasia szybko znalazła na rynku polisę tańszą o 3000 zł, ale bank odmówił jej przyjęcia, bo dokumenty trafiły za późno. Spóźnienie wyniosło dwa dni.
Efekt? Chciała dobrze, a zapłaciła za brak wiedzy o zasadach ubezpieczenia auta w leasingu.
I właśnie o tym jest ten artykuł. Jak działa ubezpieczenie samochodu w leasingu, kiedy można kupić polisę poza leasingodawcą, dlaczego pakiet dealerski często wygląda dobrze tylko na początku i jak nie przepłacić kilku albo kilkunastu tysięcy złotych.
Dlaczego ubezpieczenie auta w leasingu rządzi się innymi zasadami?
Kiedy bierzesz samochód w leasing, musisz pamiętać o jednej rzeczy: formalnym właścicielem pojazdu jest leasingodawca. Ty jesteś użytkownikiem auta, ale pojazd należy do banku albo firmy leasingowej.
Skoro leasingodawca jest właścicielem, ma prawo określić, jak jego majątek ma być ubezpieczony.
Dlatego nie możesz po prostu wejść do internetowej porównywarki, wybrać najtańszej polisy OC/AC i uznać, że temat jest zamknięty. Polisa musi spełniać wymagania leasingodawcy. Jeżeli ich nie spełnia, bank może jej nie przyjąć i narzucić własne ubezpieczenie.
A ono często jest wyraźnie droższe.
Co musi zawierać polisa na samochód w leasingu?
Wymagania mogą się różnić między firmami leasingowymi, ale w wielu umowach powtarzają się podobne punkty.
Polisa na auto w leasingu zwykle musi mieć:
- pełne AC, czyli Autocasco,
- ochronę od kradzieży,
- brak udziału własnego,
- brak franczyzy redukcyjnej,
- naprawę w ASO,
- naprawę na oryginalnych częściach,
- stałą sumę ubezpieczenia w okresie obowiązywania polisy,
- cesję praw z polisy na leasingodawcę.
Udział własny oznacza, że przy szkodzie część kosztów pokrywasz z własnej kieszeni. Leasingodawcy najczęściej nie chcą takiego rozwiązania, bo samochód ma być chroniony w pełnym zakresie.
Naprawa w ASO i na oryginalnych częściach też nie jest przypadkowa. Bank nie chce, żeby jego samochód po szkodzie był naprawiany tanimi zamiennikami w przypadkowym warsztacie. Dla leasingodawcy znaczenie ma wartość pojazdu, jakość naprawy i możliwość późniejszego rozliczenia auta.
Jeżeli Twoja zewnętrzna polisa nie spełnia choćby jednego ważnego warunku, leasingodawca może ją odrzucić.
Pakiet dealerski w pierwszym roku. Dlaczego bywa tak tani?
Największa pułapka często zaczyna się już przy zakupie auta.
Idziesz do salonu po samochód za 150 000 zł netto. Handlowiec mówi:
„Mamy promocyjny pakiet ubezpieczenia za 2% wartości auta”.
Liczymy:
- wartość auta: 150 000 zł netto,
- pakiet dealerski: 2%,
- koszt polisy: 3000 zł.
Na pierwszy rzut oka wygląda bardzo dobrze. Przedsiębiorca myśli: tanio, szybko, bez szukania, biorę.
Tylko że pierwszy rok często jest promocyjny. Ubezpieczyciele i dealerzy potrafią mocno obniżyć cenę pierwszej polisy, żeby klient wszedł w ich system. A później przychodzi wznowienie. I wtedy promocji już nie ma.
Drugi rok polisy: moment, w którym zaczynają się koszty
Po roku dostajesz pismo z banku albo od leasingodawcy. Składka na kolejny rok wynosi 6500 zł. Wiele osób płaci, bo myśli, że nie ma wyboru. Samochód jest w leasingu, bank przysłał polisę, więc trzeba zaakceptować.
Nie trzeba. Możesz kupić polisę zewnętrzną, ale musi ona spełniać wymagania leasingodawcy i trzeba dostarczyć ją w odpowiednim terminie.
Porównajmy dwa warianty.
Wariant pierwszy: polisa wznowieniowa z banku
- składka na drugi rok: 6500 zł,
- minimum formalności,
- wysoki koszt,
- brak porównania rynku.
Wariant drugi: zewnętrzna polisa przez brokera
- składka rynkowa: 4000 zł,
- opłata manipulacyjna dla banku za zgodę na obcą polisę: około 200–300 zł rocznie,
- całkowity koszt: około 4300 zł.
Różnica wynosi 2200 zł na jednym aucie w jednym roku.
Jeżeli umowa trwa 5 lat, mówimy o oszczędności rzędu niemal 10 000 zł na jednym samochodzie. Przy kilku autach w firmie robi się z tego kwota, którą naprawdę czuć w budżecie.
Termin zgłoszenia polisy ma ogromne znaczenie
Tutaj wiele osób wpada w kosztowną pułapkę.
Zewnętrzną polisę trzeba przedstawić leasingodawcy z wyprzedzeniem. W wielu firmach leasingowych termin wynosi 30 albo 14 dni przed końcem obecnej polisy.
Jeżeli spóźnisz się nawet jeden dzień, system może automatycznie uruchomić polisę leasingodawcy. Dostaniesz dokumenty, notę księgową i droższą składkę.
Właśnie to spotkało Panią Kasię. Znalazła tańsze ubezpieczenie, ale spóźniła się o dwa dni. Bank odmówił przyjęcia zewnętrznej polisy i została przy droższym wznowieniu.
Dlatego przy samochodzie w leasingu ustaw sobie przypomnienie dużo wcześniej. Najlepiej 40 dni przed końcem polisy. To daje czas na zebranie ofert, sprawdzenie wymagań banku, opłacenie składki i przesłanie dokumentów.
Czy polisa zewnętrzna zawsze się opłaca?
Nie zawsze. Trzeba policzyć całość. Jeżeli polisa zewnętrzna kosztuje 4000 zł, ale leasingodawca pobiera 1000 zł opłaty za zgodę na obce ubezpieczenie, oszczędność może zniknąć. Dlatego przed podpisaniem umowy leasingu trzeba sprawdzić Tabelę Opłat i Prowizji.
Najważniejsze pytania:
- ile kosztuje zgoda na polisę zewnętrzną,
- do kiedy trzeba dostarczyć polisę,
- czy bank wymaga wcześniejszej akceptacji,
- jakie zapisy musi mieć polisa,
- czy musi być stała suma ubezpieczenia,
- czy wymagana jest naprawa w ASO,
- czy dopuszczalne są płatności ratalne za polisę,
- co się stanie, gdy spóźnisz się z dokumentami.
Polisa zewnętrzna może dać dużą oszczędność, ale tylko wtedy, gdy spełnia wymagania i jest dostarczona na czas.
Film o ubezpieczeniach w leasingu na kanale ClickLease
Ten temat omawiam też w filmie na naszym kanale YouTube. Pokazuję tam historię Pani Kasi, różnicę między pakietem dealerskim a polisą zewnętrzną oraz konkretne wyliczenia na przykładzie auta za 150 000 zł netto.
W filmie mówię też o GAP, terminach zgłoszenia polisy, opłatach z TOiP i o tym, dlaczego pierwsza oferta z salonu nie zawsze jest najlepszym wyborem dla przedsiębiorcy.
Ubezpieczenie GAP – po co jest przy leasingu?
Drugim tematem, którego nie można pominąć przy leasingu auta, jest GAP. Wiele osób mówi: „Mam AC, więc jestem zabezpieczony”. Niestety, AC nie zawsze wystarcza.
Autocasco wypłaca odszkodowanie według wartości rynkowej pojazdu z dnia szkody albo kradzieży. A samochód traci wartość bardzo szybko, szczególnie w pierwszych dwóch latach.
Leasing natomiast ma swój harmonogram. Kapitał do spłaty nie zawsze maleje w takim samym tempie jak wartość auta na rynku. I wtedy pojawia się luka.
Przykład: kradzież auta w drugim roku leasingu
Załóżmy, że bierzesz w leasing samochód za 150 000 zł netto. W drugim roku leasingu auto zostaje skradzione.
Ubezpieczyciel z AC wycenia wartość rynkową auta na 100 000 zł. Tyle trafia do banku.
Ale w harmonogramie leasingu do spłaty kapitału zostało 120 000 zł netto.
Rachunek wygląda tak:
- wartość auta z faktury: 150 000 zł netto,
- odszkodowanie z AC: 100 000 zł,
- saldo kapitału w leasingu: 120 000 zł,
- brakująca kwota: 20 000 zł.
Bank bierze 100 000 zł z AC, odejmuje je od Twojego długu i wysyła wezwanie do zapłaty brakujących 20 000 zł. Często termin wynosi 14 dni.
Zostajesz bez auta, bez narzędzia pracy i z długiem wobec leasingodawcy.
Jak działa GAP fakturowy?
GAP fakturowy wypłaca różnicę między odszkodowaniem z AC a wartością auta z faktury zakupu.
Wróćmy do przykładu:
- wartość auta z faktury: 150 000 zł netto,
- wypłata z AC: 100 000 zł,
- wypłata z GAP: 50 000 zł.
Z tych pieniędzy pokrywasz brakujące 20 000 zł wobec leasingodawcy, a pozostałe 30 000 zł trafia na konto firmowe. Możesz je wykorzystać na wpłatę własną do kolejnego leasingu albo odbudowanie płynności po stracie samochodu.
To jest sens GAP. Nie chodzi o dodatkowy gadżet do umowy, tylko o zabezpieczenie sytuacji, w której AC nie pokrywa całego zobowiązania wobec banku.
GAP od dealera czy od brokera?
GAP oferowany w salonie bywa drogi. Czasem w ratach ukryta jest duża marża, której klient nie widzi na pierwszy rzut oka.
Nie chodzi o to, że GAP jest zły. Przeciwnie – przy leasingu samochodu GAP fakturowy może uratować firmę przed dużym długiem. Problemem bywa cena i sposób sprzedaży.
Niezależny GAP kupiony u brokera może chronić tak samo, a kosztować mniej niż produkt dorzucony w salonie do pierwszej oferty finansowania.
Dlatego nie oceniaj GAP tylko po tym, że „handlowiec coś dorzuca”. Poproś o konkretne warunki, sumę ubezpieczenia, zakres ochrony, wyłączenia i cenę. Potem porównaj to z ofertą zewnętrzną.
Czy GAP za 80–90 zł miesięcznie to dużo?
W scenariuszu omawiam przykład auta za 200 000 zł, gdzie dobry GAP fakturowy może kosztować około 4000–5000 zł na 5 lat. To daje mniej więcej 80–90 zł miesięcznie.
Przy aucie firmowym taka kwota może wydawać się dodatkowym kosztem. Tylko trzeba ją porównać z ryzykiem.
Jeżeli przy kradzieży albo szkodzie całkowitej różnica między AC a saldem leasingu wyniesie 20 000, 35 000 albo 50 000 zł, oszczędność na GAP może okazać się bardzo droga.
Do tego koszt polisy w firmie może być rozliczany podatkowo zgodnie z zasadami dotyczącymi działalności. Trzeba to potwierdzić z księgowością dla konkretnego przypadku, ale przy samochodzie firmowym ubezpieczenie zwykle jest elementem kosztów związanych z użytkowaniem auta.
Co sprawdzić przed podpisaniem leasingu?
Ubezpieczenie to tylko jeden element umowy. Zanim podpiszesz leasing, sprawdź również zapisy, które mogą wpływać na koszty przez kilka lat.
Zwróć uwagę na:
- Tabelę Opłat i Prowizji,
- koszt zgody na polisę zewnętrzną,
- termin dostarczenia obcej polisy,
- zasady przy szkodzie całkowitej,
- wymagania wobec AC,
- możliwość zakupu GAP poza salonem,
- opłaty za cesję,
- zasady wcześniejszego zakończenia umowy,
- oprocentowanie,
- WIBOR albo stałą stopę,
- koszt ubezpieczenia w kolejnych latach.
Wiele umów leasingowych ma zmienne oprocentowanie oparte o WIBOR. Jeśli stopy procentowe rosną, rata również może wzrosnąć. Jeżeli Twoja firma ma stałe, przewidywalne kontrakty i potrzebuje stabilnego kosztu, rozważ leasing ze stałą stopą. Rata może być wyższa na początku, ale koszt finansowania jest bardziej przewidywalny.
Dlaczego pierwsza oferta z salonu nie zawsze jest najlepsza?
Salon samochodowy sprzedaje auto, finansowanie i często ubezpieczenie. Ma swoje banki, swoje produkty i swoje plany sprzedażowe.
Nie twierdzę, że każda oferta z salonu jest zła. Część może być dobra. Problem w tym, że przedsiębiorca często widzi tylko ratę, a nie widzi całej konstrukcji finansowania.
Niższa rata może oznaczać wyższy wykup. Tani pierwszy rok ubezpieczenia może oznaczać drogie wznowienie. GAP w racie może być droższy niż zewnętrzny. Zgoda na obcą polisę może kosztować tyle, że późniejsze oszczędności będą mniejsze.
Dlatego ofertę trzeba sprawdzić przed podpisaniem, a nie po roku, gdy bank wysyła drogie wznowienie polisy.
Jak ClickLease może pomóc przy leasingu i ubezpieczeniu?
W ClickLease pomagamy klientom porównać leasing, ubezpieczenie i koszty dodatkowe. Nie jesteśmy przywiązani do jednej instytucji, bo współpracujemy z ponad 40 firmami leasingowymi i finansowymi.
Możesz wysłać nam ofertę, którą dostałeś w salonie. Sprawdzimy:
- czy cena auta jest dobra,
- czy da się uzyskać rabat na samochód,
- czy leasing jest korzystny,
- jak wygląda koszt ubezpieczenia,
- czy GAP nie jest przepłacony,
- ile kosztuje zgoda na polisę zewnętrzną,
- jakie są opłaty dodatkowe,
- czy umowa nie ma zapisów, które mogą zaboleć po roku albo dwóch.
Niższa cena zakupu oznacza niższą składkę ubezpieczenia, mniejszą utratę wartości, niższy kapitał do finansowania i często niższe odsetki. Dlatego sprawdzenie oferty przed podpisaniem może dać oszczędność w kilku miejscach naraz.
Usługa ClickLease jest darmowa dla Klientów. Wynagrodzenie otrzymujemy od instytucji finansowych, podobnie jak ich pracownicy. Różnica polega na tym, że nie musimy wciskać jednej oferty z jednego banku.
Jak nie przepłacić za ubezpieczenie auta w leasingu?
Najpierw zapamiętaj, że pierwszy rok polisy nie mówi wszystkiego. Pakiet dealerski może wyglądać atrakcyjnie na start, ale prawdziwy koszt często pojawia się przy wznowieniu.
Druga sprawa to terminy. Jeżeli chcesz kupić polisę poza leasingodawcą, nie zostawiaj tego na ostatni tydzień. Ustaw przypomnienie około 40 dni przed końcem ochrony. Wtedy masz czas na porównanie ofert i przesłanie dokumentów do banku.
Trzecia sprawa to GAP. Przy leasingu auta firmowego AC może nie wystarczyć, jeśli dojdzie do kradzieży albo szkody całkowitej. Różnica między wartością rynkową auta a saldem leasingu potrafi wynosić kilkanaście, kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Czwarta sprawa to TOiP. Sprawdź, ile kosztują zgody, aneksy, polisy zewnętrzne i inne czynności. Te opłaty nie zawsze widać w miesięcznej racie.
Jeśli masz ofertę leasingu z salonu, wyślij ją do ClickLease przed podpisaniem. Sprawdzimy finansowanie, ubezpieczenie, GAP i opłaty dodatkowe. Powiemy wprost, czy oferta nadaje się do podpisu, czy lepiej ją negocjować.
