Rok temu klientka wyjechała z salonu nowym SUV-em za około 250 000 zł. Przy zakupie dostała pakiet dealerski ubezpieczenia za bardzo dobrą cenę. Wszystko wyglądało rozsądnie: nowe auto, leasing, polisa załatwiona od razu, minimum formalności.
Problem pojawił się po roku. Przyszła oferta wznowienia ubezpieczenia z banku leasingowego. Zamiast około 3 000 zł zrobiło się 8 000 zł. Klientka znalazła na rynku polisę o kilka tysięcy tańszą, ale leasingodawca odmówił jej przyj ęcia, bo dokumenty trafiły za późno. Spóźnienie o dwa dni wystarczyło, żeby droższa polisa została narzucona automatycznie.
Takich historii widzę dużo. I właśnie dlatego ubezpieczenie samochodu w leasingu trzeba zaplanować wcześniej, a nie dopiero wtedy, gdy przychodzi pismo ze wznowieniem.
Kto jest właścicielem auta w leasingu?
Przy leasingu samochodu właścicielem pojazdu jest leasingodawca. Ty jesteś użytkownikiem auta i spłacasz je zgodnie z umową, ale formalnie samochód należy do firmy leasingowej.
To oznacza, że leasingodawca ma prawo wymagać konkretnego zakresu ubezpieczenia. Nie wystarczy najtańsze OC i AC znalezione w porównywarce. Polisa musi spełniać warunki zapisane w umowie leasingu oraz w procedurach firmy finansującej.
Jeżeli znajdziesz tańszą polisę, ale nie będzie zgodna z wymaganiami leasingodawcy, może zostać odrzucona. Wtedy leasingodawca może narzucić własne ubezpieczenie, zwykle droższe od oferty rynkowej.
Co musi zawierać polisa auta w leasingu?
Najczęściej leasingodawca wymaga pakietu OC i AC z odpowiednimi zapisami. Szczegóły różnią się między instytucjami, ale standardowo trzeba zwrócić uwagę na kilka elementów.
Polisa powinna obejmować:
- OC,
- pełne AC, także od kradzieży,
- brak udziału własnego w szkodzie,
- naprawę w ASO,
- naprawę na częściach oryginalnych,
- stałą sumę ubezpieczenia,
- odpowiedni sposób likwidacji szkody,
- wskazanie leasingodawcy jako właściciela pojazdu.
Jeśli w polisie pojawi się udział własny, naprawa na zamiennikach albo brak stałej sumy ubezpieczenia, leasingodawca może odmówić akceptacji. Różnica w cenie nie ma wtedy znaczenia, bo polisa nie spełnia warunków umowy.
Dlaczego pakiet dealerski bywa tani tylko w pierwszym roku?
Przy zakupie auta w salonie często dostajesz atrakcyjny pakiet dealerski. Handlowiec mówi, że polisa kosztuje 2% wartości auta. Przy samochodzie za 150 000 zł netto daje to 3 000 zł. Wygląda dobrze.
Taki pakiet może być faktycznie korzystny w pierwszym roku. Problem zaczyna się przy wznowieniu.
Po 12 miesiącach promocja często się kończy. Klient dostaje ofertę kontynuacji na dużo wyższą kwotę. Zamiast 3 000 zł robi się 6 500 zł, 8 000 zł albo więcej. Wielu przedsiębiorców płaci, bo zakłada, że nie ma wyboru.
Wybór zwykle jest, ale trzeba znać terminy.
Polisa zewnętrzna w leasingu. Kiedy można ją wybrać?
W większości umów leasingowych możesz ubezpieczyć samochód poza pakietem leasingodawcy lub dealera. Taka polisa musi jednak zostać zaakceptowana przez firmę leasingową.
Najczęściej trzeba:
- znaleźć ofertę zgodną z wymaganiami leasingodawcy,
- przesłać polisę do akceptacji z odpowiednim wyprzedzeniem,
- opłacić składkę w wymaganym terminie,
- zapłacić opłatę za zgodę na polisę zewnętrzną, jeśli przewiduje ją tabela opłat.
I tu pojawia się najczęstszy błąd: przedsiębiorca szuka tańszej polisy za późno.
W wielu firmach leasingowych dokumenty trzeba dostarczyć na 30 albo 14 dni przed końcem aktualnej polisy. Jeśli termin minie, system może automatycznie wystawić wznowienie leasingodawcy. Potem odkręcenie sprawy jest trudne albo niemożliwe.
Ile można zaoszczędzić na zewnętrznym ubezpieczeniu?
Policzmy prosty przykład.
Masz samochód w leasingu za 150 000 zł netto. Leasingodawca wysyła wznowienie polisy na drugi rok za 6 500 zł.
Niezależny broker znajduje polisę zgodną z wymogami leasingodawcy za 4 000 zł. Do tego dochodzi opłata za zgodę na zewnętrzną polisę, przykładowo 300 zł.
Całkowity koszt: 4 300 zł.
Różnica: 2 200 zł na jednym roku i jednym samochodzie.
Przy umowie na 5 lat oszczędność może dojść do kilku albo kilkunastu tysięcy złotych. Przy flocie samochodów te kwoty robią się jeszcze większe.
Nie chodzi więc o kosmetyczną różnicę w składce. Chodzi o realny koszt prowadzenia firmy.
Obejrzyj film, jeśli chcesz zobaczyć wyliczenia na przykładach
W filmie pokazuję, jak działa pakiet dealerski, gdzie pojawiają się koszty przy wznowieniu OC i AC oraz dlaczego termin zgłoszenia polisy zewnętrznej ma tak duże znaczenie.
Pokazuję też, jak porównać ofertę ubezpieczenia z salonu z polisą od niezależnego brokera i co sprawdzić, zanim podpiszesz umowę leasingu.
Ubezpieczenie GAP przy leasingu auta
Przy samochodzie w leasingu samo OC i AC to często za mało. Drugim ubezpieczeniem, które trzeba sprawdzić, jest GAP.
GAP chroni przed stratą finansową po kradzieży albo szkodzie całkowitej. AC wypłaca wartość samochodu z dnia szkody, a nie wartość z faktury zakupu. Jeżeli auto mocno straciło na wartości, wypłata z AC może nie wystarczyć na zamknięcie leasingu i rozpoczęcie finansowania kolejnego samochodu.
Przykład:
Kupujesz auto za 150 000 zł netto. W drugim roku leasingu dochodzi do kradzieży. AC wypłaca 100 000 zł, bo tyle samochód jest wart według wyceny z dnia szkody.
Do spłaty w leasingu zostało 120 000 zł.
Leasingodawca dostaje 100 000 zł z AC, ale nadal brakuje 20 000 zł. Bez GAP-u możesz zostać bez samochodu i z dopłatą do zamknięcia umowy.
Przy GAP-ie fakturowym sytuacja wygląda inaczej. Polisa może dopłacić różnicę między wartością z AC a wartością auta z faktury zakupu. W tym przykładzie byłoby to 50 000 zł. Z tej kwoty można spłacić brakujące zobowiązanie i mieć środki na kolejne finansowanie.
GAP od dealera czy zewnętrzny GAP?
GAP oferowany w salonie nie zawsze jest zły. Problem polega na tym, że często jest drogi, a klient nie wie, jaki dokładnie wariant kupuje.
Przed podpisaniem sprawdź:
- czy to GAP fakturowy, finansowy czy indeksowy,
- jaka jest maksymalna suma wypłaty,
- przez ile lat działa ochrona,
- czy zakres nie zmienia się w trakcie umowy,
- kto otrzymuje wypłatę,
- jakie są wyłączenia w OWU,
- ile kosztuje polisa w porównaniu z ofertą zewnętrzną.
Najbezpieczniej porównać GAP z salonu z ofertą niezależnego brokera. Zdarza się, że różnica w cenie wynosi kilka tysięcy złotych przy podobnym albo lepszym zakresie ochrony.
Co sprawdzić w umowie leasingu przed podpisaniem?
Ubezpieczenie to tylko jeden element całej umowy. Przed podpisaniem leasingu trzeba sprawdzić także dokumenty, które wielu klientów pomija w salonie.
Najważniejsze punkty:
Tabela opłat i prowizji
Sprawdź, ile kosztuje zgoda na obcą polisę. Jeśli leasingodawca pobiera 200–300 zł rocznie, zewnętrzne ubezpieczenie często nadal się opłaca. Jeśli opłata wynosi 1 000 zł albo więcej, trzeba policzyć, czy oszczędność na składce nie znika.
Termin dostarczenia polisy
Sprawdź, ile dni przed końcem ubezpieczenia trzeba przedstawić polisę do akceptacji. Ustaw przypomnienie z wyprzedzeniem, najlepiej 40 dni przed końcem ochrony.
Wymagany zakres AC
Zobacz, czy leasingodawca wymaga ASO, części oryginalnych, stałej sumy ubezpieczenia, braku udziału własnego i konkretnych zapisów dotyczących szkód.
Warunki GAP
Nie patrz tylko na nazwę produktu. Sprawdź rodzaj GAP-u, sumę ubezpieczenia i okres ochrony.
Oprocentowanie leasingu
Wiele umów leasingowych ma zmienne oprocentowanie oparte o WIBOR. Jeśli stopy procentowe rosną, rata może wzrosnąć. Przy stałych i przewidywalnych przychodach warto porównać leasing ze stałą stopą procentową.
Dlaczego pierwsza oferta z salonu nie zawsze jest najlepsza?
Salon sprzedaje samochód, finansowanie, ubezpieczenie i dodatkowe produkty. To wygodne, bo wszystko można załatwić przy jednym biurku. Tylko że wygoda nie zawsze oznacza najniższy koszt.
Dealer może mieć:
- własny bank lub firmę leasingową,
- plan sprzedażowy do wykonania,
- narzucony pakiet ubezpieczeniowy,
- wysoką marżę na dodatkowych produktach,
- ograniczoną liczbę wariantów finansowania.
Dlatego pierwszą ofertę warto potraktować jako punkt wyjścia, a nie decyzję do podpisu.
W ClickLease często sprawdzamy klientom oferty z salonów. Czasem mówimy: ta oferta jest dobra, można ją brać. Sam miałem sytuację, w której finansowanie od dealera było korzystniejsze od mojego wariantu, bo producent dopłacał do leasingu.
Ale często znajdujemy też miejsca, w których klient przepłaca: na ubezpieczeniu, GAP-ie, opłatach, marży albo konstrukcji wykupu.
Jak przygotować się do ubezpieczenia auta w leasingu?
Najlepiej działa prosty plan:
1. Zapisz datę końca polisy
Nie czekaj na pismo z banku. Ustaw przypomnienie co najmniej 40 dni wcześniej.
2. Poproś o wymagania leasingodawcy
Każda firma leasingowa może mieć swoje warunki akceptacji zewnętrznego ubezpieczenia.
3. Porównaj polisę dealerską z ofertą zewnętrzną
Nie oceniaj tylko po cenie. Sprawdź zakres, udział własny, ASO, części, stałą sumę i procedurę szkody.
4. Sprawdź opłatę za obcą polisę
Dopiero suma składki i opłaty leasingodawcy pokazuje prawdziwy koszt.
5. Nie zostawiaj GAP-u na koniec
GAP dobiera się do wartości auta, okresu finansowania i ryzyka utraty wartości. To nie powinien być przypadkowy dodatek kliknięty przy podpisie.
6. Zachowaj potwierdzenia
Przechowuj polisę, potwierdzenie płatności, akceptację leasingodawcy i korespondencję z brokerem.
Leasing, ubezpieczenie i GAP w ClickLease
ClickLease pomaga porównać leasing samochodu, ubezpieczenie OC/AC oraz GAP. Działamy jako niezależny broker leasingowy, więc możemy spojrzeć na ofertę z salonu bez presji sprzedaży konkretnego pakietu.
Możesz wysłać nam:
- ofertę leasingu,
- harmonogram rat,
- propozycję OC/AC,
- ofertę GAP,
- tabelę opłat i prowizji,
- OWU ubezpieczenia.
Sprawdzimy, czy finansowanie jest rozsądne, czy ubezpieczenie spełnia wymagania i czy nie przepłacasz za produkt, który można kupić taniej.
Jedno zapytanie pozwala porównać oferty wielu instytucji finansowych. Nie pobieramy prowizji od Klientów, bo wynagrodzenie otrzymujemy od instytucji finansowych, z którymi współpracujemy.
Co zapamiętać przed podpisaniem leasingu?
Pakiet dealerski OC/AC może być atrakcyjny w pierwszym roku, ale przy wznowieniu często robi się dużo droższy.
Zewnętrzna polisa może obniżyć koszt ubezpieczenia, ale musi spełniać wymagania leasingodawcy i trzeba ją dostarczyć w terminie.
GAP warto sprawdzić osobno, bo dobrze dobrana polisa może ochronić przed dopłatą po kradzieży albo szkodzie całkowitej.
Przed podpisaniem leasingu sprawdź tabelę opłat, zasady akceptacji obcej polisy, koszt GAP-u, oprocentowanie i warunki ubezpieczenia.
Nie podpisuj dokumentów tylko dlatego, że wszystko wygląda wygodnie w salonie. Wyślij ofertę do ClickLease, porównamy ją bezpłatnie i powiemy wprost, czy warto ją brać, czy lepiej negocjować.
