W ubiegły wtorek zadzwonił do mnie Pan Grzegorz. Handlowiec, właściciel dobrze prosperującej firmy w branży fotowoltaicznej. 20 miesięcy wcześniej wyjechał z salonu nowym SUV-em za równe 200 000 zł netto.
Auto było potrzebne do tras, spotkań z klientami i codziennej pracy. Wszystko działało tak, jak miało działać. Do czasu.
W weekend, na autostradzie, doszło do poważnego zdarzenia. Nie z winy Pana Grzegorza. Samochód został doszczętnie rozbity. Szkoda całkowita.
Pan Grzegorz przyszedł do mnie i powiedział:
„Mariusz, dzwoniłem do ubezpieczalni. Wypłacą kasę z AC, bank zamknie leasing, wezmę nowe auto i po sprawie, prawda?”.
Usiedliśmy do tabelki. Policzyliśmy, ile wypłaci AC, a ile wynosi saldo leasingu. Po kilku minutach zapadła cisza. Okazało się, że Pan Grzegorz nie ma auta, nie ma czym jeździć do klientów, a do banku leasingowego musi dopłacić z własnej kieszeni 35 000 zł.
W scenariuszu z większą różnicą taka dopłata może spokojnie dojść do 45 000 zł albo więcej. I to w sytuacji, w której klient przez cały czas płacił leasing i miał AC.
Brzmi absurdalnie? Niestety, tak działa leasing przy szkodzie całkowitej albo kradzieży, jeśli nie masz dobrze dobranego GAP.
AC w leasingu nie chroni Cię tak, jak myślisz
Wielu przedsiębiorców myśli prosto: mam leasing, mam obowiązkowe AC, więc jestem bezpieczny.
Problem polega na tym, że AC wypłaca odszkodowanie według wartości rynkowej pojazdu z dnia szkody, a nie według ceny z faktury zakupu.
A nowe auto traci wartość bardzo szybko. Po wyjeździe z salonu może stracić około 15–20% niemal od razu. Po pół roku spadek wartości może wynosić nawet około 25%.
Kapitał do spłaty w leasingu spada wolniej. Szczególnie gdy wpłata własna była niska, a umowa została rozłożona na kilka lat.
I tu pojawia się problem: wartość auta spada szybciej niż saldo leasingu.
Szkoda całkowita w leasingu: jak powstaje dług?
Przy szkodzie całkowitej albo kradzieży leasingodawca wylicza, ile pozostało do spłaty. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie z AC, ale tylko do wartości rynkowej auta.
Jeżeli odszkodowanie jest niższe niż saldo leasingu, różnicę musi pokryć leasingobiorca.
Czyli Ty.
Nawet jeśli nie masz auta. Nawet jeśli szkoda nie była z Twojej winy. Nawet jeśli regularnie płaciłeś AC.
Przykład Pana Grzegorza: auto za 200 000 zł netto
Policzmy to na konkretnych liczbach.
Pan Grzegorz wziął samochód w leasing na następujących warunkach:
- cena auta na fakturze: 200 000 zł netto,
- wpłata własna: 1%,
- do szkody całkowitej doszło po 20 miesiącach,
- saldo leasingu po 20 miesiącach: około 175 000 zł netto,
- wartość rynkowa auta według AC: 140 000 zł netto.
Ubezpieczyciel wypłaca do banku leasingowego 140 000 zł netto.
Leasingodawca patrzy na saldo i mówi:
- dług wynosił 175 000 zł netto,
- z AC wpłynęło 140 000 zł netto,
- brakuje 35 000 zł netto.
Efekt? Pan Grzegorz musi dopłacić 35 000 zł z własnej kieszeni. Często w krótkim terminie, na przykład 14 dni.
Nie ma samochodu. Nie ma narzędzia pracy. Ma za to zobowiązanie wobec banku.
Dlaczego przy kradzieży może być jeszcze gorzej?
Przy kradzieży mechanizm jest podobny. Auto znika, ubezpieczyciel ustala jego wartość rynkową z dnia zdarzenia, a leasingodawca rozlicza saldo umowy.
Jeżeli odszkodowanie z AC nie wystarcza na spłatę leasingu, różnicę pokrywa korzystający.
Przedsiębiorca często myśli, że skoro samochód został skradziony, to sprawa kończy się wypłatą z AC. Tymczasem leasingodawca chce odzyskać pozostały kapitał. AC może nie wystarczyć.
Największe ryzyko pojawia się przy:
- niskiej wpłacie własnej,
- nowych samochodach,
- drogich SUV-ach,
- autach premium,
- długim okresie leasingu,
- szybkim spadku wartości rynkowej,
- braku GAP,
- wysokim saldzie leasingu w pierwszych latach umowy.
Dlatego przy samochodzie za 200 000 zł netto oszczędność na GAP może skończyć się dopłatą kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Czym jest GAP fakturowy?
GAP fakturowy to ubezpieczenie, które chroni przed różnicą między wartością auta z faktury a odszkodowaniem z AC.
Mówiąc prościej: AC wypłaca wartość rynkową z dnia szkody, a GAP może dopłacić różnicę do wartości z faktury zakupu.
Przy leasingu to zabezpieczenie ma ogromne znaczenie, bo pozwala zamknąć saldo wobec leasingodawcy i często zostawia jeszcze środki na start kolejnej umowy.
GAP fakturowy może działać przez kilka lat, na przykład 3, 4 albo 5 lat, zależnie od wybranej polisy.
Jak działa GAP na liczbach?
Wróćmy do Pana Grzegorza, ale tym razem załóżmy, że miał wykupiony GAP fakturowy.
Dane są takie same:
- wartość auta z faktury: 200 000 zł netto,
- saldo leasingu po 20 miesiącach: 175 000 zł netto,
- wypłata z AC: 140 000 zł netto.
Bez GAP brakuje 35 000 zł.
Z GAP sytuacja wygląda inaczej:
- AC wypłaca 140 000 zł netto,
- GAP dopłaca różnicę między AC a fakturą, czyli 60 000 zł netto,
- razem z AC daje to 200 000 zł netto.
Leasingodawca potrzebuje 175 000 zł netto, żeby zamknąć saldo. Z AC ma 140 000 zł netto, więc brakujące 35 000 zł netto pokrywa GAP.
Zostaje jeszcze 25 000 zł netto nadwyżki.
Ta kwota może trafić na konto firmowe Pana Grzegorza i posłużyć jako wpłata własna do kolejnego leasingu.
Bez GAP: 35 000 zł do dopłaty.
Z GAP: brak długu i 25 000 zł na nowy start.
Film o szkodzie całkowitej, kradzieży i GAP na kanale ClickLease
Ten temat omawiam też w filmie na naszym kanale YouTube. W filmie tłumaczę też, dlaczego przy leasingu samo AC może nie wystarczyć, jak szybko spada wartość auta i czemu dobrze dobrany GAP potrafi uratować firmę przed dużą dopłatą do banku.
Co jeśli szkoda wydarzy się pod koniec leasingu?
Wiele osób myśli, że GAP ma sens tylko na początku umowy. To nie zawsze prawda.
Załóżmy, że szkoda całkowita wydarza się w ostatnim, piątym roku leasingu. Kapitał do spłaty może być wtedy niski, na przykład 20 000 zł.
Auto nadal ma jednak wartość rynkową. Ubezpieczyciel z AC może wypłacić na przykład 100 000 zł. GAP fakturowy może dopłacić kolejne 100 000 zł, czyli wyrównać odszkodowanie do wartości z faktury, która wynosiła 200 000 zł.
W takim scenariuszu leasing zostaje zamknięty, a po rozliczeniu może zostać duża kwota dla przedsiębiorcy.
Dlatego GAP nie służy tylko do pokrycia długu. W wielu sytuacjach pomaga też odbudować flotę po szkodzie albo kradzieży.
Czy GAP to naciąganie?
GAP bywa sprzedawany źle. To prawda.
W salonach samochodowych pierwsza oferta finansowania często ma dorzucony drogi GAP dealerski. Czasem w racie ukryta jest wysoka marża. Zdarza się też, że klient dostaje słaby zakres ochrony w cenie, która wygląda jak oferta premium.
To jednak nie znaczy, że sam GAP jest naciąganiem.
Różnica jest taka:
- zły GAP w wysokiej cenie może być kiepskim zakupem,
- dobry GAP fakturowy w rozsądnej cenie może uratować firmie dziesiątki tysięcy złotych.
Dlatego nie chodzi o to, żeby brać pierwszy GAP podsunięty przy biurku w salonie. Chodzi o to, żeby sprawdzić zakres, koszt, czas ochrony, limity odpowiedzialności i realną opłacalność.
Ile kosztuje dobry GAP fakturowy?
W scenariuszu omawiam przykład auta za 200 000 zł. Dobry GAP fakturowy na taki samochód może kosztować około 4000–5000 zł za 5 lat ochrony.
Rozbite na miesiące daje to mniej więcej 80–90 zł miesięcznie.
I teraz zadajmy proste pytanie: czy 80–90 zł miesięcznie to dużo, jeśli przy szkodzie całkowitej albo kradzieży możesz uniknąć dopłaty 35 000 zł, 45 000 zł albo nawet większej?
Dla wielu firm to nie jest koszt. To zabezpieczenie płynności.
Co więcej, w działalności gospodarczej taki wydatek może być elementem kosztów firmowych, oczywiście przy prawidłowym rozliczeniu zgodnie z zasadami księgowymi.
Na co uważać przy wyborze GAP?
Nie każdy GAP działa tak samo. Przed podpisaniem polisy trzeba sprawdzić warunki, bo sama nazwa nie wystarczy.
Zwróć uwagę na:
- czy jest to GAP fakturowy,
- jak długo trwa ochrona,
- jaki jest maksymalny limit wypłaty,
- czy polisa działa przy szkodzie całkowitej,
- czy polisa działa przy kradzieży,
- jak liczona jest wartość początkowa auta,
- czy są wyłączenia odpowiedzialności,
- jak wygląda rozliczenie przy leasingu,
- kto otrzymuje wypłatę,
- czy koszt GAP nie został sztucznie zawyżony w racie.
Przy leasingu szczególnie ważne jest to, żeby polisa dobrze współpracowała z umową finansowania. W innym razie możesz mieć GAP, ale niekoniecznie taki, który rozwiąże Twój problem po szkodzie.
GAP a niska wpłata własna
Im niższa wpłata własna, tym większy sens ma zabezpieczenie GAP.
Pan Grzegorz wpłacił tylko 1%, bo chciał zachować gotówkę w firmie. To zrozumiałe. Wielu przedsiębiorców wybiera niski wkład własny, żeby nie zamrażać kapitału.
Ale przy niskiej wpłacie własnej saldo leasingu przez długi czas pozostaje wysokie. Auto traci wartość szybciej niż spłaca się kapitał. Przy szkodzie całkowitej różnica między wypłatą z AC a saldem banku może być bardzo bolesna.
Dlatego przy finansowaniu z niską wpłatą własną GAP powinien być jednym z pierwszych tematów do sprawdzenia.
GAP a auta premium, SUV-y i elektryki
GAP ma szczególne znaczenie przy samochodach, które szybko tracą wartość albo mają wysoką cenę zakupu.
Dotyczy to między innymi:
- aut premium,
- dużych SUV-ów,
- samochodów elektrycznych,
- aut z drogim wyposażeniem,
- pojazdów kupionych w wysokiej cenie katalogowej,
- modeli, których wartość rynkowa szybko się zmienia.
Im większa wartość samochodu, tym większa może być różnica między saldem leasingu a wypłatą z AC.
Przy aucie za 80 000 zł błąd może być bolesny. Przy aucie za 200 000 zł albo 300 000 zł może zachwiać budżetem firmy.
Czy GAP zawsze zostawia pieniądze dla przedsiębiorcy?
Nie zawsze. Wszystko zależy od salda leasingu, wartości auta, wypłaty z AC, limitu polisy i warunków GAP.
Czasem GAP tylko pokryje brakującą różnicę i pozwoli zamknąć leasing bez dopłaty. To już jest bardzo dobry wynik, bo przedsiębiorca nie zostaje z długiem.
W innych sytuacjach, tak jak w przykładzie Pana Grzegorza, po zamknięciu salda może zostać nadwyżka. W naszym wyliczeniu jest to 25 000 zł netto.
Przy szkodzie pod koniec umowy nadwyżka może być jeszcze większa, bo saldo leasingu jest już niskie, a GAP nadal może odnosić się do wartości fakturowej.
Nie wolno jednak zakładać tego automatycznie. Trzeba czytać warunki polisy i sprawdzić limity wypłat.
Jak bank zarabia na braku GAP?
Leasingodawca nie wypłaca Ci odszkodowania z własnej kieszeni. On rozlicza swoją należność.
Jeżeli auto znika albo zostaje rozbite, bank patrzy na saldo umowy. Dostaje pieniądze z AC. Jeśli brakuje środków, zwraca się do leasingobiorcy o dopłatę.
Z perspektywy przedsiębiorcy wygląda to brutalnie: auto stracone, praca utrudniona, a do tego wezwanie do zapłaty.
Z perspektywy banku to rozliczenie umowy. Ma odzyskać kapitał.
I dlatego tak ważne jest, żeby nie liczyć na samo AC. AC chroni wartość rynkową pojazdu. GAP chroni różnicę, która w leasingu potrafi zrujnować budżet.
Jak ClickLease pomaga przy leasingu i GAP?
W ClickLease porównujemy oferty leasingu w wielu instytucjach finansowych. Mamy dostęp do około 40 firm leasingowych, dlatego możemy sprawdzić nie tylko ratę, ale też warunki ubezpieczenia, GAP, koszty dodatkowe i zapisy, które mogą mieć znaczenie przy szkodzie całkowitej albo kradzieży.
Jeżeli masz już ofertę z salonu, możesz wysłać ją do nas do sprawdzenia. Zweryfikujemy, czy finansowanie jest dobrze policzone, czy GAP nie jest zbyt drogi i czy zakres ochrony pasuje do wartości auta oraz planowanego okresu leasingu.
Nasza usługa jest darmowa dla Klientów. Nie pobieramy prowizji od przedsiębiorcy. Wynagrodzenie otrzymujemy od instytucji finansowych, podobnie jak ich pracownicy.
Jedno zapytanie pozwala porównać wiele propozycji i uniknąć sytuacji, w której podpisujesz umowę tylko dlatego, że była pierwsza na biurku u handlowca.
Jak sprawdzić, czy Twoja oferta jest bezpieczna?
Przed podpisaniem leasingu sprawdź kilka rzeczy:
- jaka jest cena auta netto,
- ile wynosi wpłata własna,
- jak szybko spłacasz kapitał,
- ile będzie wynosiło saldo po roku, dwóch i trzech latach,
- czy w ofercie jest GAP,
- jaki to rodzaj GAP,
- ile kosztuje polisa,
- na ile lat działa ochrona,
- jaki jest limit wypłaty,
- czy GAP działa przy kradzieży i szkodzie całkowitej,
- czy oferta z salonu nie zawiera zawyżonej marży na ubezpieczeniu.
Dopiero po takim sprawdzeniu widać, czy oferta naprawdę jest dobra.
Najniższa rata nie zawsze oznacza najlepszą decyzję. Czasem rata wygląda atrakcyjnie, ale GAP jest drogi, zakres ochrony słaby albo warunki przy szkodzie bardzo niekorzystne.
Co zapamiętać przed podpisaniem leasingu?
Samo AC nie wystarcza, żeby spokojnie spać przy samochodzie w leasingu. AC wypłaca odszkodowanie według wartości rynkowej z dnia szkody, a ta może być dużo niższa niż saldo leasingu.
W przykładzie Pana Grzegorza auto kosztowało 200 000 zł netto, a po 20 miesiącach saldo leasingu wynosiło około 175 000 zł netto. AC wyceniło samochód na 140 000 zł netto, więc bez GAP do dopłaty zostało 35 000 zł.
Z GAP fakturowym sytuacja wygląda inaczej. GAP dopłaca różnicę do wartości z faktury, czyli w tym przykładzie 60 000 zł. Dzięki temu można zamknąć leasing i jeszcze uzyskać nadwyżkę na nowe finansowanie.
Nie podpisuj polisy i umowy leasingu w ciemno. Jeśli masz ofertę na samochód, maszynę albo sprzęt do firmy, wyślij ją do ClickLease. Sprawdzimy ją bezpłatnie, porównamy dostępne warianty i powiemy, czy warto ją brać, czy lepiej renegocjować warunki.
