Oddanie leasingu przed czasem. Dlaczego może kosztować więcej, niż myślisz?

Leasing podpisuje się zwykle w dobrym momencie. Firma rośnie, samochód jest potrzebny, rata wygląda rozsądnie, a sprzedawca mówi, że wszystko będzie proste. Problemy zaczynają się później, gdy sytuacja w biznesie się zmienia.

Spada liczba zleceń. Koszty rosną. Praca przenosi się na tryb zdalny. Samochód, który jeszcze rok temu był potrzebny codziennie, zaczyna stać pod domem. Rata nadal schodzi z konta, ubezpieczenie trzeba opłacić, serwis też.

Wtedy wielu przedsiębiorców myśli: oddam auto do leasingu, zamknę temat i przestanę płacić. Brzmi logicznie, ale finansowo bywa bardzo bolesne. Oddanie samochodu przed końcem umowy leasingu może skończyć się dużą dopłatą, nawet jeśli auto jest w dobrym stanie.

Leasing to nie abonament, który anulujesz jednym kliknięciem

Leasing operacyjny bywa mylony z wynajmem albo subskrypcją. Płacę, korzystam, a gdy nie chcę, oddaję przedmiot i kończę umowę.

Tak to nie działa.

Podpisując umowę leasingu na 48 albo 60 miesięcy, zobowiązujesz się do spłaty określonego finansowania. Leasingodawca kupił samochód i udostępnił Ci go na warunkach zapisanych w umowie. Jeśli chcesz zakończyć leasing wcześniej, instytucja finansowa musi rozliczyć pozostały kapitał, koszty, wartość pojazdu i ewentualne opłaty.

Samo zwrócenie kluczyków nie zamyka zobowiązania. Może je dopiero otworzyć na nowo, tylko w dużo gorszej formie.

Co dzieje się, gdy oddajesz auto do leasingodawcy?

Przy przedterminowym zakończeniu umowy leasingodawca ustala saldo do spłaty. Obejmuje ono pozostały kapitał i rozliczenia wynikające z umowy. Następnie samochód jest odbierany i sprzedawany.

I tu pojawia się największy problem.

Leasingodawca nie jest komisem samochodowym. Zwykle nie będzie miesiącami czekał na klienta, robił zdjęć pod ogłoszenie, negocjował ceny i szukał kupca, który zapłaci najwyższą stawkę rynkową.

Auto może trafić do szybkiej sprzedaży, często przez aukcję poleasingową. Taka sprzedaż potrafi zakończyć się ceną niższą od tej, którą można byłoby uzyskać na wolnym rynku.

Jeżeli kwota ze sprzedaży nie pokryje salda do spłaty, różnicę dopłaca leasingobiorca.

Przykładowo: samochód za 250 000 zł netto

Załóżmy, że przedsiębiorca wziął w leasing samochód o wartości 250 000 zł netto. Po 18 miesiącach chce zakończyć umowę, bo auto przestało być potrzebne.

Leasingodawca wylicza saldo do spłaty na 180 000 zł netto.

Samochód zostaje odebrany i sprzedany na aukcji za 130 000 zł netto.

Rozliczenie wygląda tak:

• saldo do spłaty: 180 000 zł netto,
• sprzedaż auta: 130 000 zł netto,
• różnica do dopłaty: 50 000 zł netto.

Efekt? Przedsiębiorca nie ma już samochodu, a nadal musi zapłacić 50 000 zł.

Właśnie dlatego oddanie auta przed czasem bez sprawdzenia innych opcji może być jedną z najdroższych decyzji w całym leasingu.

Dlaczego bank sprzedaje taniej niż rynek?

Z perspektywy przedsiębiorcy samochód może być wart 200 000 albo 220 000 zł. Jest zadbany, ma historię serwisową, dobre wyposażenie, niski przebieg. Tylko że przy szybszym rozliczeniu leasingodawca patrzy inaczej.

Dla instytucji finansowej liczy się sprawne odzyskanie pieniędzy. Samochód trafia do procesu sprzedaży, który ma być szybki i przewidywalny. Cena uzyskana w takim trybie może być niższa niż cena możliwa do osiągnięcia przy spokojnej sprzedaży na rynku.

Dlatego różnica między wartością rynkową auta a kwotą uzyskaną przez leasingodawcę może obciążyć leasingobiorcę.

Cesja leasingu zamiast oddania auta

Najczęściej lepszym rozwiązaniem jest cesja leasingu, czyli przeniesienie umowy na inną firmę.

W takim scenariuszu nie oddajesz auta do szybkiej sprzedaży. Szukasz przedsiębiorcy, który chce przejąć samochód razem z umową leasingową. Nowy leasingobiorca przechodzi ocenę finansową, leasingodawca wyraża zgodę, a umowa zostaje przeniesiona.

To pozwala wykorzystać realną wartość auta na rynku.

Wróćmy do wcześniejszego przykładu.

Saldo do spłaty wynosi 180 000 zł netto. Samochód jest wart rynkowo 220 000 zł netto. Znajduje się firma, która chce przejąć leasing.

Nowy leasingobiorca przejmuje zobowiązanie wobec leasingodawcy, a dotychczasowemu użytkownikowi płaci 40 000 zł odstępnego.

Różnica jest ogromna:

• przy zwrocie auta: 50 000 zł dopłaty,
• przy cesji: 40 000 zł wpływu na konto.

Różnica dla firmy wynosi 90 000 zł.

To są pieniądze, które mogą zdecydować o płynności, podatkach, wynagrodzeniach albo kolejnym etapie działalności.

Czym jest odstępne przy cesji leasingu?

Odstępne to kwota, którą nowy leasingobiorca płaci dotychczasowemu za przejęcie korzystnej umowy i samochodu.

Pojawia się wtedy, gdy wartość rynkowa auta jest wyższa niż saldo leasingu do przejęcia. Dla nowego korzystającego nadal może to być atrakcyjne, bo dostaje gotowy samochód, znaną ratę, krótszy czas do wykupu i często lepsze warunki niż przy zawieraniu nowej umowy.

Odstępne powinno być rozliczone formalnie. Najczęściej dotychczasowy leasingobiorca wystawia fakturę. Dla jednej strony jest to przychód, dla drugiej koszt. Szczegóły trzeba omówić z księgowością, bo sposób rozliczenia zależy od sytuacji firmy.

Obejrzyj film i zobacz wyliczenia na konkretnym przykładzie

W materiale na YouTube pokazuję, dlaczego szybkie oddanie auta do leasingodawcy może skończyć się stratą oraz jak policzyć, czy lepsza będzie cesja, zwrot, podnajem czy dalsza spłata.

Jeżeli masz aktywny leasing i zastanawiasz się nad wcześniejszym zakończeniem umowy, obejrzyj ten fragment przed kontaktem z bankiem. Same liczby często pokazują więcej niż ogólne zapewnienia z infolinii.

Czy przy cesji zawsze dostaniesz odstępne?

Nie. Czasem sytuacja działa odwrotnie. Jeżeli samochód mocno stracił na wartości, a saldo leasingu jest wyższe niż cena rynkowa auta, nikt rozsądny nie przejmie takiej umowy bez rekompensaty.

Przykład:

• saldo leasingu: 150 000 zł,
• wartość rynkowa auta: 120 000 zł,
• różnica: 30 000 zł.

W takim przypadku może pojawić się ujemne odstępne. To dotychczasowy leasingobiorca dopłaca nowemu, żeby przejęcie umowy miało sens.

Brzmi nieprzyjemnie, ale nadal może być tańsze niż zwrot auta do leasingodawcy i rozliczenie po szybkiej sprzedaży.

Ujemne odstępne pojawia się częściej przy samochodach, które szybko tracą wartość, autach luksusowych, niektórych elektrykach, pojazdach z wysoką ceną zakupu albo umowach z niską wpłatą własną.

Kto może przejąć leasing?

Cesja leasingu najczęściej odbywa się na inny podmiot gospodarczy. Może to być jednoosobowa działalność, spółka albo inna firma, która przejdzie ocenę leasingodawcy.

Nie zawsze można przenieść leasing bezpośrednio na osobę prywatną. Jeżeli pracownik, znajomy albo członek rodziny chce przejąć samochód, ale nie prowadzi działalności, procedura może być niemożliwa w tej formie.

Wtedy trzeba szukać innego rozwiązania, na przykład poczekać do końca umowy, wykupić samochód i dopiero potem sprzedać go dalej. Przy wcześniejszym wykupie samochodu osobowego trzeba też pamiętać o ograniczeniach wynikających z minimalnego okresu trwania leasingu.

Wcześniejszy wykup samochodu z leasingu

Wcześniejszy wykup może być rozwiązaniem, ale nie zawsze jest dostępny od razu i nie zawsze będzie opłacalny.

Przy samochodach osobowych trzeba zwrócić uwagę na minimalny okres trwania leasingu operacyjnego. Zbyt szybkie zakończenie umowy może mieć skutki podatkowe albo być niezgodne z warunkami przyjętymi przy zawarciu leasingu.

Wcześniejszy wykup ma sens, gdy:

• do końca umowy zostało niewiele rat,
• samochód jest wart więcej niż kwota do rozliczenia,
• masz środki na spłatę,
• chcesz sprzedać auto samodzielnie,
• planujesz zatrzymać samochód prywatnie albo w firmie.

Przed wykupem poproś leasingodawcę o dokładną kalkulację. Nie podejmuj decyzji na podstawie samej kwoty wykupu z harmonogramu, bo przy wcześniejszym zakończeniu mogą pojawić się dodatkowe rozliczenia.

Podnajem auta w leasingu

Jeżeli problem z ratą jest chwilowy, a nie chcesz trwale pozbywać się samochodu, można rozważyć podnajem. To rozwiązanie dla sytuacji, w której inna firma chce czasowo korzystać z auta i płacić Ci za najem.

Nie wolno jednak zrobić tego „po cichu”.

Samochód w leasingu nie jest Twoją własnością. Jeśli przekażesz go osobie trzeciej bez zgody leasingodawcy, możesz naruszyć warunki umowy. Skutek może być bardzo poważny: wypowiedzenie leasingu i żądanie szybkiej spłaty zobowiązania.

Jeżeli chcesz podnająć samochód, złóż wniosek o zgodę leasingodawcy. Po jej uzyskaniu podpisujesz umowę najmu, wystawiasz fakturę i rozliczasz wszystko legalnie.

Podnajem może pomóc, gdy:

• problem z płynnością jest przejściowy,
• auto nie jest aktualnie potrzebne w firmie,
• masz zaufany podmiot, który chce z niego korzystać,
• leasingodawca wyrazi zgodę,
• ubezpieczenie obejmuje taki sposób użytkowania.

Przed podnajmem sprawdź też polisę. Ubezpieczyciel powinien wiedzieć, w jaki sposób samochód będzie użytkowany.

Co sprawdzić przed zakończeniem leasingu?

Zanim zadzwonisz do leasingodawcy z decyzją o zwrocie auta, przygotuj liczby.

Sprawdź:

• saldo do spłaty,
• kwotę wcześniejszego zakończenia umowy,
• wartość rynkową samochodu,
• opłaty za cesję,
• wymogi leasingodawcy wobec nowego korzystającego,
• termin możliwego wcześniejszego wykupu,
• stan techniczny auta,
• przebieg,
• historię szkód,
• komplet dokumentów i kluczyków,
• warunki ubezpieczenia,
• możliwe skutki podatkowe.

Bez tych danych łatwo podjąć decyzję, która wygląda na szybką, ale kończy się dużą dopłatą.

Najczęstsze błędy przy oddawaniu leasingu przed czasem

1. Telefon do banku bez wcześniejszych obliczeń

Leasingodawca przedstawi procedurę, ale nie zawsze podpowie najbardziej opłacalną drogę dla Twojej firmy. Najpierw policz wartość auta i saldo.

2. Oddanie samochodu bez sprawdzenia cesji

Cesja może dać dużo lepszy wynik niż zwrot pojazdu. Czasem pozwala odzyskać część pieniędzy, zamiast dopłacać do zamknięcia umowy.

3. Mylenie wartości rynkowej z ceną sprzedaży przez leasingodawcę

To, że auto jest warte 220 000 zł na rynku, nie oznacza, że leasingodawca sprzeda je za taką kwotę po przejęciu.

4. Podnajem bez zgody

Przekazanie auta innej firmie bez pisemnej zgody leasingodawcy może skończyć się wypowiedzeniem umowy.

5. Brak analizy podatkowej

Cesja, odstępne, wcześniejszy wykup i sprzedaż auta mogą mieć różne skutki podatkowe. Księgowy powinien zobaczyć plan przed podpisaniem dokumentów.

Leasing trzeba wybierać z myślą o wyjściu z umowy

Większość osób przy wyborze leasingu patrzy na ratę. To zrozumiałe, ale rata nie pokazuje wszystkiego.

Przy dobrej umowie znaczenie mają też:

• koszt cesji,
• zgoda na podnajem,
• warunki wcześniejszego zakończenia,
• wysokość wykupu,
• możliwość zmiany harmonogramu,
• podejście leasingodawcy do ubezpieczeń,
• wymagania przy szkodzie całkowitej,
• procedury przy sprzedaży przedmiotu leasingu.

Umowę podpisuje się w spokojnych warunkach, ale sprawdza się ją wtedy, gdy firma potrzebuje elastyczności. Dlatego oferta z najniższą ratą nie zawsze jest najbezpieczniejsza.

Jak ClickLease pomaga przy leasingu?

W ClickLease porównujemy oferty wielu instytucji finansowych. Nie patrzymy wyłącznie na ratę. Sprawdzamy też, jak dana umowa może zachować się po roku, dwóch albo trzech latach, gdy przedsiębiorca będzie chciał zmienić auto, zrobić cesję, wykupić pojazd albo dobrać ubezpieczenie.

Możesz wysłać nam ofertę leasingu z salonu, banku albo firmy leasingowej. Sprawdzimy ją bezpłatnie i powiemy, czy warunki są rozsądne.

Analizujemy między innymi:

• koszt finansowania,
• opłaty dodatkowe,
• warunki cesji,
• zasady wcześniejszego zakończenia,
• możliwość podnajmu,
• wymagania dotyczące ubezpieczenia,
• konstrukcję wykupu,
• realną elastyczność umowy.

ClickLease nie pobiera prowizji od Klientów. Wynagrodzenie otrzymujemy od instytucji finansowych, z którymi współpracujemy. Dzięki temu możesz porównać oferty bez dodatkowych opłat po swojej stronie.

Co zrobić, jeśli chcesz oddać leasing przed czasem?

Nie zaczynaj od oddania kluczyków.

Najpierw policz trzy warianty:

1. Zwrot do leasingodawcy

Sprawdź saldo, sposób sprzedaży pojazdu i ryzyko dopłaty po rozliczeniu.

2. Cesja leasingu

Ustal wartość rynkową auta, saldo do przejęcia i możliwe odstępne.

3. Wykup albo podnajem

Sprawdź, czy wcześniejszy wykup jest dostępny i czy podnajem może legalnie pomóc w przejściowym problemie z ratą.

Dopiero wtedy podejmij decyzję. Leasing przed czasem da się zakończyć rozsądnie, ale trzeba oprzeć się na liczbach, a nie na emocjach. Jeśli masz aktywną umowę i nie wiesz, co będzie najlepsze, wyślij ją do ClickLease. Sprawdzimy możliwe opcje i pomożemy wybrać rozwiązanie, które nie zniszczy budżetu firmy.