Wyobraź sobie taki poranek. Wychodzisz z kawą przed dom, spieszysz się na spotkanie z klientem, patrzysz na miejsce parkingowe, a tam pusto. Samochodu nie ma.
W głowie od razu pojawiają się pytania: co z leasingiem, czy trzeba spłacić wszystkie raty, czy bank zamknie umowę, czy odszkodowanie z AC wystarczy, żeby rozliczyć auto?
To jeden z tych tematów, które większość przedsiębiorców odkłada na później. Do momentu, aż wydarzy się kradzież albo szkoda całkowita. A wtedy liczą się szybkie decyzje, dokumenty i dobre ubezpieczenie.
Pokażę Ci, co dzieje się po kradzieży samochodu w leasingu, jak wygląda rozliczenie z firmą leasingową, dlaczego samo AC może nie wystarczyć i jak GAP fakturowy może uratować budżet firmy.
Co dzieje się z umową leasingu po kradzieży samochodu?
Gdy samochód w leasingu zostaje skradziony, trzeba odróżnić dwie sprawy: wygaśnięcie umowy i rozliczenie finansowe.
Zgodnie z art. 709(5) Kodeksu cywilnego, jeżeli rzecz została utracona z przyczyn, za które finansujący nie odpowiada, umowa leasingu wygasa z mocy prawa.
Po ludzku: jeżeli auta już nie ma, leasingodawca nie ma przedmiotu, który dalej udostępnia Ci do korzystania. Umowa nie trwa więc tak jak wcześniej.
Ale tu pojawia się pułapka. Wygaśnięcie umowy nie oznacza, że znika dług wobec firmy leasingowej. Leasingodawca ma prawo rozliczyć umowę i zażądać spłaty pozostałego kapitału zgodnie z zasadami z umowy oraz OWUL.
Czy po kradzieży trzeba spłacić wszystkie raty?
Firma leasingowa może żądać rozliczenia pozostałych rat przewidzianych w umowie, ale kwota ta powinna zostać pomniejszona o korzyści finansującego.
Do takich korzyści zalicza się przede wszystkim:
- odszkodowanie wypłacone z polisy AC,
- ewentualne inne świadczenia z ubezpieczenia,
- odliczone odsetki za wcześniejszą spłatę kapitału,
- inne korzyści wynikające z wcześniejszego zakończenia umowy.
Schemat wygląda tak:
pozostałe zobowiązanie z leasingu minus odszkodowanie z AC minus korzyści finansującego = końcowe rozliczenie
Końcowe rozliczenie może dać dwa wyniki.
Pierwszy: odszkodowanie wystarcza na zamknięcie leasingu i pojawia się nadwyżka.
Drugi: odszkodowanie jest za niskie i trzeba dopłacić różnicę z własnych pieniędzy.
Problem polega na tym, że AC wypłaca odszkodowanie według wartości rynkowej auta z dnia szkody, a nie według ceny zakupu z faktury. Samochód traci na wartości, a saldo leasingu spada wolniej, szczególnie przy niskiej wpłacie własnej.
Co zrobić po kradzieży auta w leasingu?
Po kradzieży samochodu nie zaczynaj od telefonów do znajomych i przeszukiwania osiedla przez pół dnia. Trzeba działać szybko i mieć potwierdzenia zgłoszeń.
Krok 1: zgłoszenie na policję
Od razu dzwoń pod numer 112 albo zgłoś sprawę na najbliższej jednostce policji. Potrzebujesz oficjalnego potwierdzenia zgłoszenia kradzieży i dokumentu o wszczęciu postępowania.
Ten dokument będzie potrzebny firmie leasingowej i ubezpieczycielowi.
Krok 2: zgłoszenie szkody do ubezpieczyciela
Zgłoś szkodę z polisy AC. Najlepiej zrobić to jak najszybciej, najczęściej w terminie 24–48 godzin, zależnie od warunków polisy.
Ubezpieczyciel będzie wymagał dokumentów pojazdu, kompletu kluczyków i potwierdzenia zgłoszenia kradzieży na policję.
Jeżeli kradzież wydarzyła się w weekend, a infolinia leasingodawcy działa od poniedziałku do piątku, nie czekaj ze zgłoszeniem do ubezpieczyciela. Szkodę z AC zgłoś od razu.
Krok 3: zgłoszenie do leasingodawcy lub asysty szkodowej
Skontaktuj się z leasingodawcą. Numer do asysty szkodowej znajdziesz zwykle na stronie firmy leasingowej, w dokumentach umowy albo po wpisaniu w wyszukiwarkę nazwy leasingodawcy i hasła „asysta szkodowa”.
Zgłoszenie do leasingodawcy powinno nastąpić możliwie szybko. W wielu procedurach pojawia się termin do 7 dni, ale nie odkładaj tego na ostatni moment.
Jak działa asysta szkodowa?
W wielu firmach leasingowych działa asysta szkodowa. W ClickLease też pomagamy klientom przejść przez taki proces, bo po kradzieży auta trzeba dopilnować dokumentów, kontaktu z ubezpieczycielem i przepływu odszkodowania.
Dobrze prowadzona asysta może pomóc w:
- kontakcie z ubezpieczycielem,
- przekazaniu dokumentów,
- monitorowaniu statusu szkody,
- wyjaśnianiu braków formalnych,
- rozliczeniu odszkodowania z leasingodawcą,
- przygotowaniu kolejnego finansowania, jeśli firma potrzebuje auta zastępczego lub nowego pojazdu.
Po kradzieży samochodu przedsiębiorca często nie ma czasu na bieganie po dokumentach, bo firma nadal musi działać. Dlatego sprawna obsługa szkody ma realne znaczenie.
Pułapka VAT przy kradzieży auta w leasingu
To jest temat, na którym przedsiębiorcy potrafią tracić duże pieniądze. Chodzi o to, czy polisa AC i GAP zostały zawarte w dobrej wartości: brutto, netto czy netto + 50% VAT.
Nie każdy przedsiębiorca powinien mieć tak samo skonstruowaną polisę. Wszystko zależy od tego, czy jesteś podatnikiem VAT i w jakim zakresie odliczasz VAT od pojazdu.
Leasingobiorca zwolniony z VAT: polisa brutto
Jeżeli jesteś zwolniony z VAT, na przykład wykonujesz zawód lekarza, albo korzystasz z leasingu konsumenckiego jako osoba prywatna, polisa powinna być zawarta na kwotę brutto.
Dlaczego?
Bo leasing spłacasz w wartości brutto i nie odzyskujesz VAT. Jeżeli agent sprzeda Ci polisę na wartość netto, po kradzieży ubezpieczyciel może wypłacić odszkodowanie netto, a brakujące 23% VAT może zostać po Twojej stronie.
Przy samochodzie za większą kwotę robi się z tego bardzo bolesna dopłata.
Zapamiętaj prostą zasadę: nie odliczasz VAT, polisa powinna chronić wartość brutto.
Podatnik VAT z pełnym odliczeniem: polisa netto
Jeżeli odliczasz 100% VAT, na przykład przy pojeździe wykorzystywanym wyłącznie w działalności albo przy określonych pojazdach firmowych, polisa AC może być zawarta na kwotę netto.
Wtedy odszkodowanie jest rozliczane netto, a VAT rozliczasz po swojej stronie zgodnie z zasadami podatkowymi.
Ten wariant wymaga porządku w dokumentach i zgodności między sposobem użytkowania auta, polisą i rozliczeniami podatkowymi.
Użytkowanie mieszane: netto + 50% VAT
Najczęstszy wariant przy samochodach osobowych w firmie to użytkowanie mieszane, czyli odliczenie 50% VAT.
W takim przypadku najbezpieczniej dobrać polisę w wariancie netto + 50% VAT. Dzięki temu ochrona jest dopasowana do realnego sposobu rozliczania samochodu.
Nie przepłacasz za polisę brutto, ale też nie zostajesz z niepotrzebną luką po szkodzie.
To trzeba sprawdzić przed podpisaniem polisy. Po kradzieży auta jest już za późno na poprawianie sumy ubezpieczenia.
Dlaczego samo AC może nie wystarczyć?
Polisa AC wypłaca odszkodowanie według wartości rynkowej samochodu z dnia kradzieży. Jeżeli auto ma trzy lata, ubezpieczyciel nie patrzy na to, ile zapłaciłeś za nie w salonie. Patrzy na aktualną wartość rynkową.
Samochody tracą na wartości z każdym miesiącem. Szczególnie mocno w pierwszych latach.
I tu pojawia się problem. Leasing nadal ma swoje saldo do spłaty, a odszkodowanie z AC może być niższe niż pozostałe zobowiązanie.
Przykład:
- kupujesz samochód za 150 000 zł,
- po 3 latach auto zostaje skradzione,
- ubezpieczyciel wycenia wartość rynkową na 100 000 zł,
- do spłaty leasingu zostaje 60 000 zł.
W takim wariancie samo AC może wystarczyć na zamknięcie leasingu. Ale nie odtwarza Ci wartości auta z dnia zakupu. Tracisz samochód, tracisz część wpłaconych pieniędzy i musisz zorganizować nowy pojazd.
Przy innym układzie, na przykład niskiej wpłacie własnej, wysokim wykupie albo szybkiej utracie wartości auta, odszkodowanie z AC może nie wystarczyć nawet na zamknięcie leasingu.
Film o kradzieży auta w leasingu na kanale ClickLease
Ten temat omawiam też w filmie na kanale ClickLease. Pokazuję tam, co zrobić od razu po kradzieży samochodu, jak wygląda rozliczenie z leasingodawcą, kiedy AC nie wystarcza i dlaczego konstrukcja polisy pod VAT ma tak duże znaczenie.
Jeżeli masz leasing samochodu albo właśnie wybierasz nowe auto do firmy, ten materiał pomoże Ci sprawdzić, czy Twoja polisa naprawdę chroni Cię przed dopłatą po kradzieży lub szkodzie całkowitej.
Jak działa GAP fakturowy przy kradzieży auta?
GAP fakturowy to ubezpieczenie, które wyrównuje różnicę między wartością auta z faktury zakupu a odszkodowaniem wypłaconym z AC.
Czyli jeśli samochód kosztował 150 000 zł, a po kradzieży ubezpieczyciel z AC wycenił go na 100 000 zł, GAP fakturowy może dopłacić różnicę, czyli 50 000 zł.
Właśnie dlatego GAP fakturowy jest tak ważny przy leasingu. Chroni nie tylko przed dopłatą do banku, ale często daje środki na kolejne auto.
Przykład rozliczenia z GAP fakturowym
Załóżmy taki układ:
- wartość auta na fakturze zakupu: 150 000 zł,
- kradzież po 3 latach użytkowania,
- wycena z AC w dniu kradzieży: 100 000 zł,
- wypłata z GAP fakturowego: 50 000 zł,
- kapitał leasingu pozostały do spłaty: 60 000 zł.
Łączna wypłata z AC i GAP wynosi 150 000 zł.
Z tej kwoty spłacasz pozostały leasing, czyli 60 000 zł. Po rozliczeniu zostaje 90 000 zł gotówki.
To oznacza, że nie zostajesz z długiem i masz środki na kolejne auto. Właśnie tak powinna działać dobrze dobrana ochrona.
Czy na kradzieży auta można wyjść na plus?
Brzmi to dziwnie, ale liczby pokazują, że przy dobrym GAP fakturowym po kradzieży możesz dostać więcej niż samo saldo do spłaty leasingu.
Nie chodzi o „zarabianie” na kradzieży. Chodzi o odzyskanie wartości auta z faktury, mimo że pojazd przez kilka lat tracił na wartości.
Jeżeli masz tylko AC, dostajesz wartość rynkową z dnia kradzieży. Jeżeli masz dobry GAP fakturowy, rozliczenie może wrócić do wartości z faktury zakupu.
Dzięki temu po spłacie leasingu zostaje Ci gotówka, którą możesz przeznaczyć na nową wpłatę własną albo zakup kolejnego samochodu.
Uważaj na GAP indeksowy
Nie każdy GAP działa tak samo.
Wielu dealerów oferuje GAP indeksowy. Taka polisa nie wyrównuje straty do pełnej wartości fakturowej. Zwykle podnosi wypłatę z AC o określony procent, na przykład 30%.
Przykład:
- AC wycenia auto na 100 000 zł,
- GAP indeksowy daje dodatkowe 30%,
- dostajesz 30 000 zł dopłaty.
To może pomóc, ale nie daje takiej ochrony jak GAP fakturowy do 100% wartości z faktury.
Największy problem pojawia się wtedy, gdy GAP indeksowy jest sprzedawany bardzo drogo. Zdarza się, że klient płaci za słabszą ochronę więcej, niż kosztowałby dobry GAP fakturowy.
Dlatego nie wystarczy zapytać: „Czy mam GAP?”. Trzeba sprawdzić, jaki to GAP, do jakiej wartości wypłaca, jakie ma limity i wyłączenia.
Ile może kosztować dobry GAP fakturowy?
Przy samochodzie o wartości około 150 000 zł dobry GAP fakturowy może kosztować w okolicach 80 zł brutto miesięcznie. Oczywiście konkretna cena zależy od auta, okresu ochrony, wybranego wariantu i warunków polisy.
Problem polega na tym, że w salonie klient czasem dostaje droższy produkt, który daje słabszą ochronę. Rata wygląda niegroźnie, ale po 3, 4 albo 5 latach różnica w cenie może być duża.
Nie patrz tylko na nazwę „GAP”. Poproś o warunki i sprawdź:
- czy jest to GAP fakturowy,
- czy chroni do 100% wartości z faktury,
- na jaki okres działa,
- jaki jest limit wypłaty,
- czy suma jest netto, brutto czy netto + 50% VAT,
- jakie są wyłączenia,
- jak wygląda procedura po kradzieży,
- czy polisa pasuje do Twojego leasingu.
Co sprawdzić przed podpisaniem polisy?
Przed podpisaniem leasingu i polisy ubezpieczeniowej sprawdź kilka rzeczy.
- Po pierwsze, suma ubezpieczenia. Musi pasować do Twojego statusu podatkowego. Inny wariant wybierze przedsiębiorca zwolniony z VAT, inny podatnik odliczający 100% VAT, a inny firma korzystająca z auta osobowego w trybie mieszanym.
- Po drugie, rodzaj GAP. GAP fakturowy, finansowy i indeksowy to różne produkty. Sama nazwa nie wystarczy.
- Po trzecie, OWU. Tam znajdziesz limity, wyłączenia, terminy zgłoszeń i sposób wyliczenia świadczenia.
- Po czwarte, koszt. Jeżeli dealer dorzuca polisę do raty, łatwo stracić z oczu realną cenę ubezpieczenia.
- Po piąte, zgodność z leasingodawcą. Polisa musi zostać zaakceptowana przez firmę leasingową.
Zobacz również nasz film o kradzieży leasingowanego auta za granicą:
Jak ClickLease pomaga przy leasingu i ubezpieczeniu?
W ClickLease porównujemy oferty leasingu i pomagamy sprawdzić, czy ubezpieczenie pasuje do konkretnej umowy. Nie patrzymy tylko na ratę, bo sama niska rata nie wystarczy, jeśli w razie kradzieży pojawia się dopłata z własnej kieszeni.
Mamy dostęp do wielu instytucji finansowych, sprawdzamy oferty i pomagamy ocenić, czy warunki leasingu, AC i GAP są sensowne dla Twojej firmy.
Jeżeli masz już ofertę na samochód albo polisę GAP, wyślij ją przez clicklease.pl/porownywarka-ofert/. Sprawdzimy ją bezpłatnie, przejrzymy warunki i powiemy wprost, czy oferta jest dobra, czy trzeba ją negocjować.
Co zapamiętać po kradzieży auta w leasingu?
Po kradzieży samochodu w leasingu umowa wygasa, ale zobowiązanie finansowe nie znika automatycznie. Leasingodawca rozlicza umowę, a odszkodowanie z AC idzie na spłatę salda.
Pierwsze kroki są proste: policja, ubezpieczyciel, leasingodawca lub asysta szkodowa. Nie czekaj z dokumentami, bo terminy zgłoszeń mogą mieć znaczenie dla wypłaty odszkodowania.
Samo AC wypłaca wartość rynkową z dnia szkody. Przy samochodzie, który stracił na wartości, może to być za mało. Dobrze dobrany GAP fakturowy może wyrównać wypłatę do wartości z faktury, zamknąć leasing i zostawić środki na kolejne auto.
Sprawdź też, czy polisa jest zawarta na właściwą kwotę: brutto, netto albo netto + 50% VAT. Źle dobrany wariant może oznaczać dopłatę VAT z własnej kieszeni.
Kradzież auta w leasingu jest stresująca, ale dobrze przygotowana umowa, właściwe AC, rozsądny GAP i sprawna obsługa szkody mogą ochronić firmę przed dużą stratą.
